Системы управления кредитованием (СУКР) c функцией Отчётность и аналитика

Системы управления кредитованием (СУКР, англ. Lending Management Systems, LMS) предназначены для цифровизации основной деятельности банков в области управления кредитами для физических или юридических лиц, включая оценку кредиторов, операционную поддержку выдачи кредитов, управления кредитным портфелем, контроля и оценки кредитных операций.

Управление кредитованием — это комплексная деятельность финансовых учреждений, направленная на организацию и оптимизацию процессов выдачи, обслуживания и возврата кредитных средств, включающая анализ кредитоспособности заёмщиков, формирование и управление кредитным портфелем, мониторинг текущих кредитных обязательств, оценку рисков и обеспечение соблюдения нормативных требований. В рамках управления кредитованием осуществляется не только непосредственная работа с клиентами и их заявками, но и аналитическая деятельность, связанная с изучением макроэкономических показателей, трендов рынка, статистики по просроченной задолженности и других факторов, влияющих на кредитную политику учреждения.

К ключевым аспектам управления кредитованием относятся:

• оценка финансового состояния и кредитной истории потенциальных заёмщиков,
• разработка и адаптация кредитных продуктов с учётом рыночных условий и потребностей клиентов,
• автоматизация процессов рассмотрения кредитных заявок и принятия решений,
• мониторинг и анализ текущего состояния кредитного портфеля,
• выявление и минимизация кредитных рисков,
• обеспечение соответствия деятельности регуляторным требованиям и стандартам,
• организация работы с проблемными кредитами и взыскание задолженности.

Эффективное управление кредитованием требует применения современных цифровых решений, которые позволяют автоматизировать рутинные операции, повысить точность аналитических расчётов, ускорить обработку заявок и улучшить качество принятия решений. Программные системы управления кредитованием (СУКР) выступают ключевым инструментом в этом процессе, обеспечивая интеграцию всех этапов кредитного цикла и способствуя повышению общей эффективности кредитной деятельности финансовых учреждений.

Системы управления кредитованием предназначены для цифровизации и оптимизации ключевых бизнес-процессов банков в сфере кредитования. Они позволяют автоматизировать комплекс операций, связанных с управлением кредитами для физических и юридических лиц, обеспечивая комплексную поддержку на всех этапах — от первичной оценки потенциальных заёмщиков и анализа их кредитоспособности до операционной поддержки при выдаче кредитов и последующего управления кредитным портфелем.

СУКР обеспечивают непрерывный мониторинг и анализ кредитных операций, позволяют выявлять и минимизировать риски, связанные с невозвратом кредитов, а также способствуют повышению эффективности работы кредитного подразделения банка за счёт сокращения времени на рутинные операции и снижения вероятности ошибок. Кроме того, такие системы помогают формировать детализированную отчётность, необходимую для соблюдения регуляторных требований и проведения внутреннего аудита, а также обеспечивают интеграцию с другими информационными системами банка и внешними источниками данных.

Системы управления кредитованием в основном используют следующие группы пользователей:

• сотрудники кредитных отделов банков, которые занимаются оценкой заёмщиков, оформлением и выдачей кредитов, а также ведением кредитных дел;
• менеджеры по работе с корпоративными клиентами, которые используют систему для управления кредитным портфелем юридических лиц и анализа их финансового состояния;
• аналитики кредитных рисков, которые с помощью системы проводят оценку и мониторинг рисков, связанных с выдачей и обслуживанием кредитов;
• руководители подразделений банка, которые используют систему для получения отчётности и аналитики по кредитному портфелю и эффективности кредитных операций;
• специалисты IT-департаментов банков, которые отвечают за поддержку, настройку и модернизацию системы управления кредитованием.

Администрирование

Возможность администрирования позволяет осуществлять настройку и управление функциональностью системы, а также управление учётными записями и правами доступа к системе.

Импорт/экспорт данных

Возможность импорта и/или экспорта данных в продукте позволяет загрузить данные из наиболее популярных файловых форматов или выгрузить рабочие данные в файл для дальнейшего использования в другом ПО.

Многопользовательский доступ

Возможность многопользовательской доступа в программную систему обеспечивает одновременную работу нескольких пользователей на одной базе данных под собственными учётными записями. Пользователи в этом случае могут иметь отличающиеся права доступа к данным и функциям программного обеспечения.

Наличие API

Часто при использовании современного делового программного обеспечения возникает потребность автоматической передачи данных из одного ПО в другое. Например, может быть полезно автоматически передавать данные из Системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) в Систему бухгалтерского учёта (БУ). Для обеспечения такого и подобных сопряжений программные системы оснащаются специальными Прикладными программными интерфейсами (англ. API, Application Programming Interface). С помощью таких API любые компетентные программисты смогут связать два программных продукта между собой для автоматического обмена информацией.

Отчётность и аналитика

Наличие у продукта функций подготовки отчётности и/или аналитики позволяют получать систематизированные и визуализированные данные из системы для последующего анализа и принятия решений на основе данных.

На основе своего экспертного мнения Соваре рекомендует наиболее внимательно подходить к выбору решения. При выборе программного продукта из функционального класса систем управления кредитованием (СУКР) необходимо учитывать ряд ключевых факторов, которые определят пригодность системы для решения конкретных бизнес-задач. Прежде всего, следует оценить масштаб деятельности организации: для крупных банков с разветвлённой сетью филиалов и значительным объёмом кредитных операций потребуются СУКР с высокой производительностью, масштабируемостью и возможностями интеграции с другими корпоративными системами, в то время как для небольших кредитных организаций могут быть достаточны более простые решения с базовым набором функций. Также важно учитывать отраслевые требования и регуляторные нормы, которым должна соответствовать СУКР, например, требования к защите персональных данных и финансовой информации, стандарты бухгалтерского и налогового учёта, а также нормативы Центрального банка или других надзорных органов. Не менее значимы технические ограничения, включая существующую ИТ-инфраструктуру, операционные системы и базы данных, с которыми должна быть совместима СУКР, а также требования к надёжности и доступности системы.

Ключевые аспекты при принятии решения:

• соответствие функциональности системы текущим и перспективным бизнес-процессам организации (например, наличие модулей для скоринга заёмщиков, управления жизненным циклом кредита, анализа кредитного портфеля);
• поддержка различных типов кредитных продуктов (потребительские кредиты, ипотечные кредиты, кредитные линии для юридических лиц и т. д.);
• возможности интеграции с внешними системами (например, с системами бухгалтерского учёта, CRM, системами обмена финансовыми сообщениями);
• уровень безопасности и соответствие требованиям законодательства в области защиты данных;
• масштабируемость и производительность системы (возможность обработки большого объёма заявок и операций, поддержка работы большого количества пользователей одновременно);
• наличие механизмов резервного копирования и восстановления данных, средств мониторинга и оповещения о сбоях;
• удобство использования и наличие обучающих материалов для пользователей;
• стоимость владения системой, включая лицензии, техническую поддержку и обновления.

После анализа перечисленных факторов следует провести пилотное тестирование или демонстрацию нескольких СУКР-решений, которые наилучшим образом соответствуют требованиям организации. Это позволит оценить не только формальные характеристики систем, но и их практическую применимость, удобство работы для конечных пользователей, а также качество технической поддержки и уровень сервиса со стороны поставщика программного продукта.

Системы управления кредитованием (СУКР) играют ключевую роль в оптимизации кредитной деятельности банков, повышая её эффективность и снижая риски. Применение СУКР позволяет достичь ряда существенных преимуществ:

• Автоматизация процессов. СУКР автоматизируют рутинные операции, связанные с оценкой кредитоспособности заёмщиков, оформлением кредитных договоров и мониторингом кредитных операций, что существенно сокращает время обработки заявок и снижает нагрузку на персонал.

• Повышение точности оценки рисков. СУКР используют алгоритмы анализа данных и машинного обучения для комплексной оценки кредитных рисков, что позволяет более точно прогнозировать вероятность невозврата кредитов и минимизировать потери банка.

• Оптимизация управления кредитным портфелем. Система позволяет в режиме реального времени отслеживать состояние кредитного портфеля, анализировать его структуру и эффективность, принимать обоснованные решения о корректировке кредитной политики и стратегии управления рисками.

• Улучшение качества обслуживания клиентов. За счёт автоматизации и ускорения процессов обработки кредитных заявок СУКР способствуют сокращению времени ожидания для клиентов, повышению уровня удовлетворённости и лояльности, что в свою очередь может привести к росту клиентской базы.

• Снижение операционных издержек. Автоматизация процессов и повышение эффективности работы персонала приводят к сокращению операционных издержек, связанных с обработкой кредитных заявок, ведением документооборота и контролем кредитных операций.

• Усиление контроля и соответствия нормативным требованиям. СУКР обеспечивают централизованное хранение и обработку данных о кредитных операциях, что упрощает контроль за соблюдением банковских и регуляторных норм, снижает риски штрафов и репутационных потерь.

• Расширение возможностей для разработки новых кредитных продуктов. Система предоставляет аналитические инструменты для изучения поведения клиентов, анализа рыночных тенденций и выявления потенциальных ниш, что позволяет банку оперативно разрабатывать и внедрять новые кредитные продукты, адаптированные под потребности рынка.

Классификатор программных продуктов Соваре определяет конкретные функциональные критерии для систем. Для того, чтобы быть представленными на рынке Системы управления кредитованием, системы должны иметь следующие функциональные возможности:

• автоматизация процесса оценки кредитоспособности заёмщиков с применением алгоритмов скоринга и анализа кредитных историй,
• поддержка процессов выдачи кредитов, включая оформление необходимых документов и согласование условий кредитования,
• управление кредитным портфелем — классификация кредитов, мониторинг их состояния и рисков,
• контроль за исполнением кредитных обязательств, включая отслеживание платежей и выявление просрочек,
• реализация механизмов управления рисками, связанными с кредитованием, в том числе прогнозирование вероятности невозврата кредитов и разработка мер по минимизации рисков.

По аналитическим данным Соваре, в 2025 году на рынке систем управления кредитованием (СУКР) можно ожидать усиления тенденций к интеграции передовых технологий, повышения уровня автоматизации процессов и углублённой аналитики данных, а также акцента на кибербезопасность и соответствие регуляторным требованиям. Среди ключевых трендов:

• Расширение применения искусственного интеллекта. СУКР будут активнее использовать алгоритмы машинного обучения для прогнозирования кредитного риска, сегментации заёмщиков и персонализации кредитных предложений.

• Интеграция с системами больших данных (Big Data). Обработка и анализ больших объёмов данных позволит СУКР более точно оценивать кредитоспособность заёмщиков и выявлять потенциальные риски, а также оптимизировать процессы принятия кредитных решений.

• Развитие блокчейн-технологий. Блокчейн будет использоваться для повышения прозрачности и надёжности кредитных операций, создания распределённых реестров кредитных историй и обеспечения безопасности данных.

• Усиление мер кибербезопасности. В условиях роста киберугроз СУКР будут внедрять более сложные системы защиты данных, включая шифрование, многофакторную аутентификацию и системы обнаружения вторжений.

• Автоматизация рутинных операций. СУКР будут предоставлять более широкие возможности для автоматизации процессов проверки документов, верификации данных и формирования отчётности, что позволит снизить операционные затраты и минимизировать человеческие ошибки.

• Интеграция с другими корпоративными системами. СУКР будут более тесно интегрироваться с ERP-системами, системами управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) и другими корпоративными приложениями для обеспечения единого информационного пространства и повышения эффективности работы банка.

• Углублённый анализ поведенческих факторов. СУКР будут использовать данные о поведении заёмщиков (например, их активность в онлайн-банкинге, паттерны использования кредитных продуктов) для более точной оценки их кредитоспособности и прогнозирования вероятности дефолта.

Россия

FIS DSS