Системы банковского обслуживания как услуги (BaaS)

Системы банковского обслуживания как услуги (СБОУ, англ. Banking as a Service Systems, BaaS) — это технологическая платформа, предоставляющая доступ к банковской инфраструктуре через API-интерфейсы для интеграции финансовых сервисов в сторонние продукты и услуги, позволяющая небанковским организациям внедрять банковские функции (платежи, кредитование, эмиссию карт) непосредственно в свои платформы при соблюдении всех регуляторных требований и стандартов безопасности. Система обеспечивает модульный подход к подключению финансовых сервисов, возможность кастомизации под потребности бизнеса и круглосуточную поддержку, что позволяет компаниям существенно сократить затраты на создание собственной банковской инфраструктуры и сосредоточиться на развитии основного продукта.

Банковское обслуживание как услуга (СБОУ, BaaS) представляет собой деятельность, связанную с предоставлением доступа к банковской инфраструктуре через технологические платформы с использованием API-интерфейсов. Это позволяет небанковским организациям интегрировать финансовые сервисы (платежи, кредитование, эмиссию карт) в свои продукты и услуги, не занимаясь созданием собственной банковской инфраструктуры. СБОУ обеспечивает соблюдение регуляторных требований и стандартов безопасности, предлагает модульный подход к подключению сервисов и возможность их кастомизации под конкретные потребности бизнеса, а также гарантирует круглосуточную поддержку.

Ключевые аспекты данного процесса:

• обеспечение доступа к банковским функциям без необходимости создания собственной инфраструктуры,
• интеграция финансовых сервисов в существующие платформы и продукты,
• соблюдение всех необходимых регуляторных требований и стандартов безопасности,
• возможность адаптации и настройки банковских сервисов под специфические нужды бизнеса,
• сокращение затрат на внедрение банковских функций,
• повышение уровня удобства и доступности финансовых услуг для конечных пользователей.

Таким образом, СБОУ трансформирует подход небанковских организаций к предоставлению финансовых услуг, позволяя им сосредоточиться на развитии ключевых компетенций и улучшении пользовательского опыта. В условиях цифровизации экономики роль программных решений, обеспечивающих надёжную и безопасную интеграцию банковских сервисов, становится всё более значимой, поскольку они позволяют оптимизировать бизнес-процессы и повышать конкурентоспособность компаний на рынке.

Системы банковского обслуживания как услуги предназначены для предоставления небанковским организациям доступа к банковской инфраструктуре через API-интерфейсы, что позволяет интегрировать финансовые сервисы в сторонние продукты и услуги. Они обеспечивают возможность внедрения таких банковских функций, как платежи, кредитование и эмиссия карт, непосредственно в платформы компаний, при этом соблюдая все регуляторные требования и стандарты безопасности.

Модульный подход к подключению финансовых сервисов и возможность кастомизации под потребности бизнеса позволяют компаниям адаптировать банковские функции под свои специфические задачи. Круглосуточная поддержка и отсутствие необходимости создавать собственную банковскую инфраструктуру способствуют снижению затрат и позволяют организациям сосредоточиться на развитии основного продукта и повышении его конкурентоспособности.

Системы банковского обслуживания как услуги в основном используют следующие группы пользователей:

• электронные торговые площадки и маркетплейсы, которые внедряют платёжные системы и инструменты онлайн-расчётов для своих пользователей;
• финтех-стартапы и компании, разрабатывающие финансовые сервисы, — для расширения функционала без создания собственной банковской инфраструктуры;
• компании, занимающиеся разработкой мобильных приложений и онлайн-сервисов, — для интеграции банковских функций в свои продукты;
• розничные и онлайн-ритейлеры, которые хотят упростить процесс оплаты товаров и услуг для своих клиентов;
• предприятия, предоставляющие услуги подписки или регулярные платежи, — для автоматизации финансовых операций и улучшения пользовательского опыта.

Администрирование

Возможность администрирования позволяет осуществлять настройку и управление функциональностью системы, а также управление учётными записями и правами доступа к системе.

Импорт/экспорт данных

Возможность импорта и/или экспорта данных в продукте позволяет загрузить данные из наиболее популярных файловых форматов или выгрузить рабочие данные в файл для дальнейшего использования в другом ПО.

Многопользовательский доступ

Возможность многопользовательской доступа в программную систему обеспечивает одновременную работу нескольких пользователей на одной базе данных под собственными учётными записями. Пользователи в этом случае могут иметь отличающиеся права доступа к данным и функциям программного обеспечения.

Наличие API

Часто при использовании современного делового программного обеспечения возникает потребность автоматической передачи данных из одного ПО в другое. Например, может быть полезно автоматически передавать данные из Системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) в Систему бухгалтерского учёта (БУ). Для обеспечения такого и подобных сопряжений программные системы оснащаются специальными Прикладными программными интерфейсами (англ. API, Application Programming Interface). С помощью таких API любые компетентные программисты смогут связать два программных продукта между собой для автоматического обмена информацией.

Отчётность и аналитика

Наличие у продукта функций подготовки отчётности и/или аналитики позволяют получать систематизированные и визуализированные данные из системы для последующего анализа и принятия решений на основе данных.

При выборе программного продукта класса Системы банковского обслуживания как услуги (СБОУ) необходимо учитывать ряд ключевых факторов, которые определят пригодность решения для конкретных бизнес-задач. Важно проанализировать масштаб деятельности компании, специфику отрасли, требования к интеграции с существующими системами, уровень необходимой кастомизации, требования к безопасности и соответствию регуляторным нормам, а также оценить возможности технической поддержки и сопровождения системы. Особое внимание следует уделить совместимости СБОУ с текущей ИТ-инфраструктурой и возможности масштабирования решения в соответствии с ростом бизнеса.

Ключевые аспекты при принятии решения:

• соответствие системы требованиям законодательства и регуляторов в области финансовых услуг (например, требования к защите персональных данных, стандарты безопасности платёжных систем);
• наличие необходимых модулей и функций для реализации требуемых банковских сервисов (платежи, кредитование, эмиссия карт и т. д.);
• возможности кастомизации системы под специфические потребности бизнеса (например, настройка пользовательского интерфейса, адаптация бизнес-процессов);
• уровень интеграции с существующими корпоративными информационными системами и ERP-решениями;
• техническая поддержка и сопровождение системы, включая время отклика на инциденты и доступность службы поддержки 24/7;
• масштабируемость системы и возможность расширения функционала в будущем с учётом роста компании и изменения бизнес-требований;
• наличие механизмов обеспечения безопасности данных и транзакций, включая шифрование, аутентификацию и авторизацию пользователей, защиту от несанкционированного доступа;
• стоимость владения системой, включая лицензионные платежи, затраты на внедрение, обучение персонала и техническое обслуживание.

Выбор СБОУ должен быть обоснован детальным анализом бизнес-процессов компании, её ИТ-инфраструктуры и стратегических целей. Необходимо провести сравнительный анализ нескольких решений, учитывая не только функциональные возможности, но и репутацию поставщика, его опыт работы с компаниями аналогичного профиля, а также отзывы других пользователей. Особое внимание следует уделить оценке рисков, связанных с внедрением СБОУ, и разработке плана минимизации этих рисков.

Системы банковского обслуживания как услуги (СБОУ) предоставляют ряд значительных преимуществ для небанковских организаций, позволяя им интегрировать финансовые сервисы в свои платформы без необходимости создания собственной банковской инфраструктуры. Это способствует оптимизации бизнес-процессов, снижению затрат и ускорению выхода на рынок новых продуктов и услуг. Среди ключевых преимуществ можно выделить:

• Снижение капитальных затрат. . СБОУ позволяют избежать значительных вложений в создание и поддержание собственной банковской инфраструктуры, что особенно важно для стартапов и малого бизнеса.

• Ускорение запуска продуктов. . Интеграция готовых финансовых сервисов через API-интерфейсы сокращает время на разработку и внедрение новых услуг, позволяя быстрее выводить их на рынок.

• Модульность и кастомизация. . СБОУ предлагают модульный подход к подключению финансовых сервисов, что даёт возможность адаптировать решения под конкретные потребности бизнеса и изменять функционал по мере развития компании.

• Соблюдение регуляторных требований. . Использование СБОУ гарантирует соответствие всем действующим нормативным актам и стандартам безопасности, что избавляет компании от необходимости самостоятельно отслеживать изменения в законодательстве.

• Повышение уровня безопасности. . СБОУ обеспечивают высокий уровень защиты данных и транзакций, используя проверенные технологии и решения, что снижает риски утечек информации и финансовых потерь.

• Круглосуточная поддержка и обслуживание. . Предоставление услуг поддержки 24/7 обеспечивает бесперебойную работу финансовых сервисов и оперативное решение возникающих проблем.

• Сосредоточение на основном бизнесе. . Интеграция банковских функций через СБОУ позволяет компаниям сосредоточиться на развитии своих ключевых продуктов и услуг, не отвлекаясь на сложные технические и регуляторные аспекты банковской деятельности.

Для того, чтобы быть представленными на рынке Системы банковского обслуживания как услуги, системы должны иметь следующие функциональные возможности:

• предоставление доступа к банковской инфраструктуре через API-интерфейсы для интеграции финансовых сервисов в сторонние продукты и услуги,
• обеспечение модульного подхода к подключению финансовых сервисов (платежи, кредитование, эмиссия карт),
• возможность кастомизации под специфические потребности бизнеса,
• обеспечение соблюдения регуляторных требований и стандартов безопасности при внедрении банковских функций,
• предоставление круглосуточной поддержки подключённых сервисов.

В 2025 году на рынке систем банковского обслуживания как услуги (СБОУ) можно ожидать усиления тенденций к интеграции передовых технологий, повышения уровня безопасности и расширения возможностей кастомизации решений под нужды бизнеса. Среди ключевых трендов:

• Развитие API-интерфейсов. Углубление стандартизации и улучшение совместимости API для более лёгкой интеграции финансовых сервисов в различные платформы и экосистемы.

• Применение искусственного интеллекта. Расширение использования ИИ для автоматизации процессов принятия решений, анализа больших объёмов данных, выявления мошеннических операций и персонализации финансовых услуг.

• Блокчейн и распределённые реестры. Увеличение числа решений на базе блокчейн-технологий для повышения прозрачности и безопасности транзакций, упрощения процессов верификации и снижения рисков мошенничества.

• Бесшовная интеграция с другими сервисами. Развитие возможностей для интеграции СБОУ с платформами электронной коммерции, системами управления предприятием (ERP) и другими корпоративными приложениями.

• Усиление мер кибербезопасности. Внедрение более сложных многоуровневых систем защиты данных, использование передовых криптографических методов и технологий для обеспечения конфиденциальности и целостности информации.

• Кастомизация и модульность. Дальнейшее развитие модульного подхода, позволяющего компаниям выбирать и настраивать только необходимые им функции и сервисы, что снизит затраты и ускорит внедрение решений.

• Облачные технологии. Расширение использования облачных платформ для развёртывания и масштабирования СБОУ, что обеспечит гибкость, снижение капитальных затрат и повышение доступности сервисов.