Системы банковского обслуживания как услуги (BaaS)

Системы банковского обслуживания как услуги (СБОУ, англ. Banking as a Service Systems, BaaS) — это технологическая платформа, предоставляющая доступ к банковской инфраструктуре через API-интерфейсы для интеграции финансовых сервисов в сторонние продукты и услуги, позволяющая небанковским организациям внедрять банковские функции (платежи, кредитование, эмиссию карт) непосредственно в свои платформы при соблюдении всех регуляторных требований и стандартов безопасности. Система обеспечивает модульный подход к подключению финансовых сервисов, возможность кастомизации под потребности бизнеса и круглосуточную поддержку, что позволяет компаниям существенно сократить затраты на создание собственной банковской инфраструктуры и сосредоточиться на развитии основного продукта.

Банковское обслуживание как услуга (СБОУ, BaaS) представляет собой деятельность, связанную с предоставлением доступа к банковской инфраструктуре через технологические платформы с использованием API-интерфейсов. Это позволяет небанковским организациям интегрировать финансовые сервисы (платежи, кредитование, эмиссию карт) в свои продукты и услуги, не занимаясь созданием собственной банковской инфраструктуры. СБОУ обеспечивает соблюдение регуляторных требований и стандартов безопасности, предлагает модульный подход к подключению сервисов и возможность их кастомизации под конкретные потребности бизнеса, а также гарантирует круглосуточную поддержку.

Ключевые аспекты данного процесса:

• обеспечение доступа к банковским функциям без необходимости создания собственной инфраструктуры,
• интеграция финансовых сервисов в существующие платформы и продукты,
• соблюдение всех необходимых регуляторных требований и стандартов безопасности,
• возможность адаптации и настройки банковских сервисов под специфические нужды бизнеса,
• сокращение затрат на внедрение банковских функций,
• повышение уровня удобства и доступности финансовых услуг для конечных пользователей.

Таким образом, СБОУ трансформирует подход небанковских организаций к предоставлению финансовых услуг, позволяя им сосредоточиться на развитии ключевых компетенций и улучшении пользовательского опыта. В условиях цифровизации экономики роль программных решений, обеспечивающих надёжную и безопасную интеграцию банковских сервисов, становится всё более значимой, поскольку они позволяют оптимизировать бизнес-процессы и повышать конкурентоспособность компаний на рынке.

Системы банковского обслуживания как услуги предназначены для предоставления небанковским организациям доступа к банковской инфраструктуре через API-интерфейсы, что позволяет интегрировать финансовые сервисы в сторонние продукты и услуги. Они обеспечивают возможность внедрения таких банковских функций, как платежи, кредитование и эмиссия карт, непосредственно в платформы компаний, при этом соблюдая все регуляторные требования и стандарты безопасности.

Модульный подход к подключению финансовых сервисов и возможность кастомизации под потребности бизнеса позволяют компаниям адаптировать банковские функции под свои специфические задачи. Круглосуточная поддержка и отсутствие необходимости создавать собственную банковскую инфраструктуру способствуют снижению затрат и позволяют организациям сосредоточиться на развитии основного продукта и повышении его конкурентоспособности.

Системы банковского обслуживания как услуги в основном используют следующие группы пользователей:

• электронные торговые площадки и маркетплейсы, которые внедряют платёжные системы и инструменты онлайн-расчётов для своих пользователей;
• финтех-стартапы и компании, разрабатывающие финансовые сервисы, — для расширения функционала без создания собственной банковской инфраструктуры;
• компании, занимающиеся разработкой мобильных приложений и онлайн-сервисов, — для интеграции банковских функций в свои продукты;
• розничные и онлайн-ритейлеры, которые хотят упростить процесс оплаты товаров и услуг для своих клиентов;
• предприятия, предоставляющие услуги подписки или регулярные платежи, — для автоматизации финансовых операций и улучшения пользовательского опыта.

Администрирование

Возможность администрирования позволяет осуществлять настройку и управление функциональностью системы, а также управление учётными записями и правами доступа к системе.

Импорт/экспорт данных

Возможность импорта и/или экспорта данных в продукте позволяет загрузить данные из наиболее популярных файловых форматов или выгрузить рабочие данные в файл для дальнейшего использования в другом ПО.

Многопользовательский доступ

Возможность многопользовательской доступа в программную систему обеспечивает одновременную работу нескольких пользователей на одной базе данных под собственными учётными записями. Пользователи в этом случае могут иметь отличающиеся права доступа к данным и функциям программного обеспечения.

Наличие API

Часто при использовании современного делового программного обеспечения возникает потребность автоматической передачи данных из одного ПО в другое. Например, может быть полезно автоматически передавать данные из Системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) в Систему бухгалтерского учёта (БУ). Для обеспечения такого и подобных сопряжений программные системы оснащаются специальными Прикладными программными интерфейсами (англ. API, Application Programming Interface). С помощью таких API любые компетентные программисты смогут связать два программных продукта между собой для автоматического обмена информацией.

Отчётность и аналитика

Наличие у продукта функций подготовки отчётности и/или аналитики позволяют получать систематизированные и визуализированные данные из системы для последующего анализа и принятия решений на основе данных.

На основе своего экспертного мнения Соваре рекомендует наиболее внимательно подходить к выбору решения. При выборе программного продукта класса Системы банковского обслуживания как услуги (СБОУ) необходимо учитывать ряд ключевых факторов, которые определят пригодность решения для конкретных бизнес-задач. Важно проанализировать масштаб деятельности компании, специфику отрасли, требования к интеграции с существующими системами, уровень необходимой кастомизации, требования к безопасности и соответствию регуляторным нормам, а также оценить возможности технической поддержки и сопровождения системы. Особое внимание следует уделить совместимости СБОУ с текущей ИТ-инфраструктурой и возможности масштабирования решения в соответствии с ростом бизнеса.

Ключевые аспекты при принятии решения:

• соответствие системы требованиям законодательства и регуляторов в области финансовых услуг (например, требования к защите персональных данных, стандарты безопасности платёжных систем);
• наличие необходимых модулей и функций для реализации требуемых банковских сервисов (платежи, кредитование, эмиссия карт и т. д.);
• возможности кастомизации системы под специфические потребности бизнеса (например, настройка пользовательского интерфейса, адаптация бизнес-процессов);
• уровень интеграции с существующими корпоративными информационными системами и ERP-решениями;
• техническая поддержка и сопровождение системы, включая время отклика на инциденты и доступность службы поддержки 24/7;
• масштабируемость системы и возможность расширения функционала в будущем с учётом роста компании и изменения бизнес-требований;
• наличие механизмов обеспечения безопасности данных и транзакций, включая шифрование, аутентификацию и авторизацию пользователей, защиту от несанкционированного доступа;
• стоимость владения системой, включая лицензионные платежи, затраты на внедрение, обучение персонала и техническое обслуживание.

Выбор СБОУ должен быть обоснован детальным анализом бизнес-процессов компании, её ИТ-инфраструктуры и стратегических целей. Необходимо провести сравнительный анализ нескольких решений, учитывая не только функциональные возможности, но и репутацию поставщика, его опыт работы с компаниями аналогичного профиля, а также отзывы других пользователей. Особое внимание следует уделить оценке рисков, связанных с внедрением СБОУ, и разработке плана минимизации этих рисков.

Системы банковского обслуживания как услуги (СБОУ) предоставляют ряд значительных преимуществ для небанковских организаций, позволяя им интегрировать финансовые сервисы в свои платформы без необходимости создания собственной банковской инфраструктуры. Это способствует оптимизации бизнес-процессов, снижению затрат и ускорению выхода на рынок новых продуктов и услуг. Среди ключевых преимуществ можно выделить:

• Снижение капитальных затрат. . СБОУ позволяют избежать значительных вложений в создание и поддержание собственной банковской инфраструктуры, что особенно важно для стартапов и малого бизнеса.

• Ускорение запуска продуктов. . Интеграция готовых финансовых сервисов через API-интерфейсы сокращает время на разработку и внедрение новых услуг, позволяя быстрее выводить их на рынок.

• Модульность и кастомизация. . СБОУ предлагают модульный подход к подключению финансовых сервисов, что даёт возможность адаптировать решения под конкретные потребности бизнеса и изменять функционал по мере развития компании.

• Соблюдение регуляторных требований. . Использование СБОУ гарантирует соответствие всем действующим нормативным актам и стандартам безопасности, что избавляет компании от необходимости самостоятельно отслеживать изменения в законодательстве.

• Повышение уровня безопасности. . СБОУ обеспечивают высокий уровень защиты данных и транзакций, используя проверенные технологии и решения, что снижает риски утечек информации и финансовых потерь.

• Круглосуточная поддержка и обслуживание. . Предоставление услуг поддержки 24/7 обеспечивает бесперебойную работу финансовых сервисов и оперативное решение возникающих проблем.

• Сосредоточение на основном бизнесе. . Интеграция банковских функций через СБОУ позволяет компаниям сосредоточиться на развитии своих ключевых продуктов и услуг, не отвлекаясь на сложные технические и регуляторные аспекты банковской деятельности.

Классификатор программных продуктов Соваре определяет конкретные функциональные критерии для систем. Для того, чтобы быть представленными на рынке Системы банковского обслуживания как услуги, системы должны иметь следующие функциональные возможности:

• предоставление доступа к банковской инфраструктуре через API-интерфейсы для интеграции финансовых сервисов в сторонние продукты и услуги,
• обеспечение модульного подхода к подключению финансовых сервисов (платежи, кредитование, эмиссия карт),
• возможность кастомизации под специфические потребности бизнеса,
• обеспечение соблюдения регуляторных требований и стандартов безопасности при внедрении банковских функций,
• предоставление круглосуточной поддержки подключённых сервисов.

Аналитическая компания Soware прогнозирует, что в 2026 году на рынке систем банковского обслуживания как услуги (СБОУ) продолжат развиваться ключевые технологические тенденции, направленные на углубление интеграции финансовых сервисов, повышение безопасности и адаптивности решений под бизнес-задачи. Ожидается дальнейшее совершенствование технологических подходов и расширение возможностей применения инновационных решений.

Ключевые тренды, влияющие в 2026 году на системы банковского обслуживания как услуги и определяющие их развитие:

• Развитие API-интерфейсов. Углубление стандартизации API и создание универсальных протоколов для интеграции финансовых сервисов в различные цифровые экосистемы, что упростит подключение новых платформ и повысит совместимость существующих решений.

• Применение искусственного интеллекта. Расширение алгоритмов машинного обучения для прогнозирования финансовых рисков, автоматизации скоринга и персонализации клиентского опыта, а также для улучшения систем обнаружения аномалий и предотвращения мошеннических операций.

• Блокчейн и распределённые реестры. Увеличение количества решений на базе блокчейн для обеспечения неизменности и прозрачности данных, оптимизации процессов подтверждения личности и снижения издержек на верификацию транзакций.

• Бесшовная интеграция с корпоративными системами. Развитие механизмов взаимодействия СБОУ с ERP-системами, платформами электронной коммерции и другими бизнес-приложениями для создания целостной экосистемы управления финансами и ресурсами предприятия.

• Усиление мер кибербезопасности. Внедрение продвинутых методов защиты данных, включая квантовую криптографию и системы обнаружения вторжений в реальном времени, для обеспечения надёжной защиты финансовых операций и клиентской информации.

• Кастомизация и модульность решений. Дальнейшее развитие модульного подхода с возможностью гибкой настройки функционала под специфические потребности бизнеса, что позволит сократить время и затраты на внедрение финансовых сервисов.

• Облачные технологии. Расширение практики использования облачных платформ для развёртывания СБОУ, что обеспечит высокую масштабируемость, снижение операционных затрат и повышение доступности сервисов для компаний любого размера.