Российские Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц (ДБО-ФЛ)

Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц (ДБО-ФЛ, англ. Individual Remote Banking Service Systems, IRBS) — это комплексные цифровые платформы для удалённого управления личными финансами через защищённые каналы связи, обеспечивающие круглосуточный доступ к банковским услугам с применением многофакторной аутентификации и современных технологий шифрования данных. Система предоставляет широкий спектр возможностей: проведение платежей и переводов, управление банковскими продуктами, получение финансовой информации, оформление кредитных заявок и инвестиционных операций через различные каналы взаимодействия (интернет-банк, мобильное приложение, SMS-сервис) при строгом соблюдении требований информационной безопасности и нормативных актов регулятора.

Дистанционное банковское обслуживание физических лиц (ДБО-ФЛ) представляет собой вид деятельности финансовых учреждений, направленный на предоставление банковских услуг клиентам без необходимости их физического посещения отделений банка. Эта деятельность реализуется посредством использования комплексных цифровых платформ, которые обеспечивают удалённый доступ к широкому спектру банковских операций через защищённые каналы связи. ДБО-ФЛ позволяет осуществлять управление личными финансами в круглосуточном режиме, используя различные средства взаимодействия с банком, при этом соблюдая высокие стандарты информационной безопасности и требования регулирующих органов.

Среди ключевых возможностей, которые предоставляет ДБО-ФЛ:

• проведение платежей и переводов,
• управление банковскими продуктами (счетами, картами, депозитами),
• получение актуальной финансовой информации о состоянии счетов и операциях,
• оформление заявок на кредитные и другие финансовые продукты,
• осуществление инвестиционных операций,
• использование таких каналов взаимодействия, как интернет-банк, мобильные приложения и SMS-сервисы.

Важную роль в реализации ДБО-ФЛ играют современные цифровые (программные) решения, которые обеспечивают не только удобство и доступность банковских услуг для клиентов, но и высокий уровень защиты данных, а также соответствие нормативным требованиям. Такие решения включают в себя технологии многофакторной аутентификации, шифрования информации и другие механизмы, гарантирующие безопасность проведения финансовых операций в онлайн-среде.

Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц предназначены для обеспечения удалённого доступа клиентов к банковским услугам и управления их личными финансами через защищённые каналы связи. Они позволяют осуществлять широкий спектр финансовых операций без необходимости посещения отделения банка, обеспечивая при этом высокий уровень информационной безопасности посредством применения многофакторной аутентификации и современных технологий шифрования данных.

Функциональное предназначение систем ДБО-ФЛ заключается в предоставлении комплексного инструментария для проведения платежей и переводов, управления банковскими продуктами, получения актуальной финансовой информации, оформления кредитных заявок и осуществления инвестиционных операций. Системы интегрируют различные каналы взаимодействия с клиентом (интернет-банк, мобильное приложение, SMS-сервис), что обеспечивает удобство и доступность банковских услуг в любое время и из любой точки, где есть доступ к интернету или сотовой связи, при строгом соблюдении нормативных требований и стандартов безопасности.

Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц в основном используют следующие группы пользователей:

• владельцы банковских счетов и карт, которые регулярно совершают платежи и переводы, оплачивают товары и услуги в интернете;
• частные инвесторы, которые осуществляют операции с финансовыми инструментами, управляют инвестиционными портфелями и отслеживают доходность вложений;
• люди, оформляющие кредитные заявки и желающие управлять кредитными продуктами, отслеживать остаток по кредиту и график платежей;
• пользователи, которым необходимо получать и анализировать информацию о состоянии своих счетов, банковских продуктах и услугах;
• лица, предпочитающие управлять финансами без посещения отделений банка, в том числе люди с ограниченными возможностями и пожилые люди.

Администрирование

Возможность администрирования позволяет осуществлять настройку и управление функциональностью системы, а также управление учётными записями и правами доступа к системе.

Импорт/экспорт данных

Возможность импорта и/или экспорта данных в продукте позволяет загрузить данные из наиболее популярных файловых форматов или выгрузить рабочие данные в файл для дальнейшего использования в другом ПО.

Многопользовательский доступ

Возможность многопользовательской доступа в программную систему обеспечивает одновременную работу нескольких пользователей на одной базе данных под собственными учётными записями. Пользователи в этом случае могут иметь отличающиеся права доступа к данным и функциям программного обеспечения.

Наличие API

Часто при использовании современного делового программного обеспечения возникает потребность автоматической передачи данных из одного ПО в другое. Например, может быть полезно автоматически передавать данные из Системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) в Систему бухгалтерского учёта (БУ). Для обеспечения такого и подобных сопряжений программные системы оснащаются специальными Прикладными программными интерфейсами (англ. API, Application Programming Interface). С помощью таких API любые компетентные программисты смогут связать два программных продукта между собой для автоматического обмена информацией.

Отчётность и аналитика

Наличие у продукта функций подготовки отчётности и/или аналитики позволяют получать систематизированные и визуализированные данные из системы для последующего анализа и принятия решений на основе данных.

На основе своего экспертного мнения Соваре рекомендует наиболее внимательно подходить к выбору решения. При выборе программного продукта из функционального класса систем дистанционного банковского обслуживания физических лиц (ДБО-ФЛ) необходимо учитывать ряд ключевых факторов, которые позволят обеспечить эффективное решение бизнес-задач и соответствие требованиям безопасности и законодательства. Прежде всего, следует оценить масштаб деятельности компании и предполагаемую нагрузку на систему, чтобы гарантировать достаточную производительность и масштабируемость решения. Также важно учесть отраслевые требования и нормативные акты, регулирующие деятельность в сфере банковских услуг, включая требования к защите персональных данных и финансовой информации, а также стандарты информационной безопасности. Не менее значимыми являются технические ограничения инфраструктуры компании, совместимость с уже используемыми системами и возможность интеграции с внешними сервисами. Кроме того, необходимо обратить внимание на функциональность системы, удобство пользовательского интерфейса и наличие многофакторной аутентификации и современных технологий шифрования данных.

Ключевые аспекты при принятии решения:

• соответствие функциональности системы текущим и перспективным бизнес-задачам (например, возможность проведения платежей и переводов, управления банковскими продуктами, оформления кредитных заявок и инвестиционных операций);
• наличие механизмов обеспечения информационной безопасности (например, многофакторная аутентификация, шифрование данных, защита от несанкционированного доступа);
• совместимость с существующей ИТ-инфраструктурой и возможность интеграции с другими системами (например, CRM, ERP);
• масштабируемость и производительность системы с учётом прогнозируемого роста числа пользователей и объёма операций;
• удобство и интуитивная понятность пользовательского интерфейса для конечных пользователей;
• соблюдение нормативных требований и стандартов (например, требования к защите персональных данных, стандарты информационной безопасности, регуляторные требования);
• наличие технической поддержки и обновлений со стороны поставщика решения;
• возможность кастомизации системы под специфические потребности бизнеса.

Выбор системы ДБО-ФЛ должен быть основан на комплексном анализе всех вышеперечисленных факторов, что позволит подобрать решение, максимально отвечающее потребностям компании и обеспечивающее эффективное и безопасное управление финансовыми операциями. Особое внимание следует уделить балансу между функциональностью, безопасностью и стоимостью владения системой, а также оценить риски, связанные с возможным несоответствием выбранного решения будущим требованиям рынка и регуляторов.

Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц (ДБО-ФЛ) играют ключевую роль в современной финансовой экосистеме, существенно повышая доступность и удобство банковских услуг для клиентов. Они позволяют оптимизировать взаимодействие между банками и физическими лицами, сокращая временные и финансовые затраты. Среди основных преимуществ и выгод ДБО-ФЛ можно выделить:

• Круглосуточный доступ к услугам. ДБО-ФЛ обеспечивают возможность управления финансами в любое время суток без привязки к рабочему графику отделений банка, что повышает удобство и доступность банковских услуг для клиентов.

• Снижение операционных затрат. Использование ДБО-ФЛ позволяет банкам сократить расходы на содержание физических отделений и персонала, а клиентам — экономить время и ресурсы, необходимые для посещения банка.

• Расширение спектра услуг. Платформа ДБО-ФЛ даёт возможность предоставлять широкий набор финансовых услуг, включая платежи, переводы, управление счетами, оформление кредитов и инвестиций, что способствует повышению лояльности клиентов.

• Повышение уровня безопасности. Применение многофакторной аутентификации и современных технологий шифрования в ДБО-ФЛ минимизирует риски несанкционированного доступа к личным данным и финансовым средствам клиентов.

• Упрощение взаимодействия с банком. ДБО-ФЛ позволяют клиентам получать всю необходимую финансовую информацию, совершать операции и управлять банковскими продуктами через удобные каналы взаимодействия (интернет-банк, мобильное приложение, SMS-сервис).

• Оптимизация бизнес-процессов банка. ДБО-ФЛ способствуют автоматизации рутинных операций, что позволяет банку сосредоточиться на разработке новых продуктов и улучшении качества обслуживания.

• Масштабируемость и гибкость решений. Системы ДБО-ФЛ легко адаптируются под изменяющиеся потребности рынка и клиентов, позволяют внедрять новые функции и интегрироваться с другими информационными системами.

Классификатор программных продуктов Соваре определяет конкретные функциональные критерии для систем. Для того, чтобы быть представленными на рынке Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц, системы должны иметь следующие функциональные возможности:

• проведение платежей и переводов между счетами и на внешние реквизиты, включая поддержку различных платёжных систем и форматов расчётов,
• управление банковскими продуктами (счетами, картами, депозитами, кредитами) с возможностью настройки параметров использования и мониторинга состояния продуктов,
• получение актуальной финансовой информации (выписки, остатки на счетах, история операций, тарифы и условия обслуживания),
• оформление кредитных заявок и заявок на другие банковские продукты с возможностью предварительного расчёта условий и подачи документов в электронном виде,
• осуществление инвестиционных операций (покупка и продажа финансовых инструментов, управление инвестиционными портфелями) через интегрированные с системой брокерские платформы.

По оценке аналитического центра Soware, в 2026 году на рынке систем дистанционного банковского обслуживания физических лиц (ДБО-ФЛ) продолжат развиваться тенденции, направленные на повышение удобства и безопасности пользователей, расширение функционала систем и оптимизацию операционных процессов банков. Среди основных технологических трендов можно выделить следующие:

• Развитие биометрической аутентификации. Внедрение мультибиометрической аутентификации, сочетающей несколько параметров (отпечатки пальцев, распознавание лица, голос), что позволит существенно повысить уровень безопасности и сократить время авторизации пользователей.

• Использование генеративных нейросетевых моделей. Персонализация пользовательского опыта с помощью ИИ, автоматизация ответов на часто задаваемые вопросы и создание интеллектуальных помощников, способных анализировать запросы и предлагать оптимальные финансовые решения на основе анализа больших данных.

• Расширение возможностей открытого банкинга. Дальнейшее развитие API для интеграции с внешними финансовыми сервисами и приложениями, что позволит пользователям управлять всеми своими финансами в едином интерфейсе и получать доступ к расширенному спектру услуг.

• Внедрение технологий блокчейн и распределённых реестров. Повышение прозрачности и надёжности финансовых операций, сокращение времени их обработки и минимизация рисков мошенничества за счёт использования распределённых реестров для хранения данных о транзакциях.

• Усовершенствование систем защиты данных. Разработка и внедрение более совершенных алгоритмов шифрования и систем обнаружения киберугроз в реальном времени, что позволит эффективно противостоять растущему числу киберпреступлений и защитить конфиденциальную информацию пользователей.

• Интеграция с устройствами Интернета вещей (IoT). Расширение возможностей управления банковскими услугами через умные устройства (умные часы, колонки и т. д.), что сделает доступ к финансовым операциям ещё более удобным и доступным для пользователей.

• Развитие облачных технологий и микросервисной архитектуры. Переход на облачные платформы и микросервисную архитектуру для обеспечения высокой масштабируемости, гибкости и надёжности систем ДБО-ФЛ, что позволит банкам быстрее адаптироваться к изменяющимся потребностям рынка и наращивать объёмы обработки данных.

Россия

RS-Interbank: Retail