Кредитные банковские системы (КБС)

Кредитные банковские системы (КБС, англ. Bank Lending Systems, BLS) — это специализированные программные комплексы для автоматизации процессов кредитования, включающие оценку кредитоспособности заёмщиков, анализ кредитных рисков и управление кредитным портфелем банка в режиме реального времени. Система обеспечивает полный цикл кредитных операций: от первичной заявки клиента до закрытия кредита, включая скоринг, формирование индивидуальных кредитных предложений, мониторинг задолженности и расчёт финансовых показателей с соблюдением регуляторных требований.

Банковское кредитование — это деятельность финансовых учреждений, направленная на предоставление заёмных средств физическим и юридическим лицам с целью удовлетворения их финансовых потребностей, которая включает анализ заявок, оценку кредитоспособности клиентов, управление рисками, формирование и обслуживание кредитного портфеля, а также контроль за возвратом средств и соблюдением условий кредитных договоров. В процессе кредитования банки реализуют комплекс мероприятий, направленных на минимизацию рисков невозврата средств, обеспечение финансовой устойчивости и получение прибыли от процентных ставок и комиссий.

Среди ключевых аспектов деятельности можно выделить:

• оценку финансового состояния и кредитной истории заёмщиков,
• анализ рыночных и внутренних рисков, связанных с кредитованием,
• разработку и адаптацию кредитных продуктов под различные категории клиентов,
• мониторинг и управление текущим кредитным портфелем,
• соблюдение регуляторных требований и стандартов в области кредитования,
• расчёт и корректировку процентных ставок и других условий кредитования.

Эффективность банковского кредитования во многом зависит от применения современных цифровых решений, включая кредитные банковские системы, которые автоматизируют ключевые процессы, обеспечивают анализ больших объёмов данных в реальном времени и помогают принимать обоснованные решения на основе объективных показателей. Программные продукты позволяют оптимизировать работу с кредитным портфелем, повысить точность оценки рисков и улучшить качество обслуживания клиентов.

Кредитные банковские системы предназначены для автоматизации процессов кредитования в финансовых учреждениях, обеспечивая комплексную поддержку всего цикла кредитных операций — от первоначального обращения клиента до окончательного закрытия кредитного договора. Они реализуют алгоритмы оценки кредитоспособности заёмщиков, анализируют кредитные риски, формируют индивидуальные кредитные предложения, осуществляют скоринг и управление кредитным портфелем в режиме реального времени, что позволяет банку оперативно реагировать на изменения финансового состояния клиентов и рыночной ситуации.

Кроме того, кредитные банковские системы обеспечивают мониторинг задолженности, расчёт ключевых финансовых показателей и формирование отчётности с учётом регуляторных требований, что способствует соблюдению законодательства и стандартов банковской деятельности. Такие системы позволяют оптимизировать рабочие процессы, повысить эффективность принятия кредитных решений и минимизировать риски невозврата средств, тем самым способствуя устойчивому развитию и повышению конкурентоспособности банка на финансовом рынке.

Кредитные банковские системы в основном используют следующие группы пользователей:

• сотрудники кредитных отделов банков, которые занимаются обработкой заявок, оценкой кредитоспособности заёмщиков и принятием решений о выдаче кредитов;
• риск-менеджеры, осуществляющие анализ и управление кредитными рисками, формирование резервов и обеспечение соответствия регуляторным требованиям;
• аналитики, занимающиеся мониторингом кредитного портфеля, анализом эффективности кредитных продуктов и разработкой индивидуальных кредитных предложений;
• руководители подразделений банка, использующие систему для контроля работы сотрудников, анализа показателей и стратегического планирования в области кредитования;
• IT-специалисты банков, обеспечивающие поддержку, настройку и модернизацию системы, интеграцию с другими информационными системами банка.

Администрирование

Возможность администрирования позволяет осуществлять настройку и управление функциональностью системы, а также управление учётными записями и правами доступа к системе.

Импорт/экспорт данных

Возможность импорта и/или экспорта данных в продукте позволяет загрузить данные из наиболее популярных файловых форматов или выгрузить рабочие данные в файл для дальнейшего использования в другом ПО.

Многопользовательский доступ

Возможность многопользовательской доступа в программную систему обеспечивает одновременную работу нескольких пользователей на одной базе данных под собственными учётными записями. Пользователи в этом случае могут иметь отличающиеся права доступа к данным и функциям программного обеспечения.

Наличие API

Часто при использовании современного делового программного обеспечения возникает потребность автоматической передачи данных из одного ПО в другое. Например, может быть полезно автоматически передавать данные из Системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) в Систему бухгалтерского учёта (БУ). Для обеспечения такого и подобных сопряжений программные системы оснащаются специальными Прикладными программными интерфейсами (англ. API, Application Programming Interface). С помощью таких API любые компетентные программисты смогут связать два программных продукта между собой для автоматического обмена информацией.

Отчётность и аналитика

Наличие у продукта функций подготовки отчётности и/или аналитики позволяют получать систематизированные и визуализированные данные из системы для последующего анализа и принятия решений на основе данных.

На основе своего экспертного мнения Соваре рекомендует наиболее внимательно подходить к выбору решения. При выборе программного продукта класса Кредитные банковские системы (КБС) необходимо учитывать ряд ключевых факторов, определяющих эффективность его внедрения и эксплуатации в банковской организации. Прежде всего, следует оценить масштаб деятельности банка и объём кредитных операций, поскольку система должна справляться с текущей и прогнозируемой нагрузкой. Также важно учитывать специфику отраслевой деятельности и требования регуляторов, например, необходимость соблюдения стандартов Базельского комитета по банковскому надзору, требований Центрального банка и других надзорных органов. Не менее значимы технические ограничения и инфраструктура банка: совместимость с существующими ИТ-решениями, требования к аппаратным ресурсам и сетевым возможностям, а также уровень защиты данных и соответствие стандартам информационной безопасности.

Ключевые аспекты при принятии решения:

• функциональность системы: наличие модулей для скоринга и оценки кредитоспособности, управления кредитным портфелем, мониторинга задолженности, формирования индивидуальных кредитных предложений;
• поддержка регуляторных требований: реализация механизмов соблюдения законодательных и нормативных актов, включая антифрод-мониторинг и противодействие легализации доходов;
• масштабируемость и гибкость: возможность расширения функционала и адаптации системы под изменяющиеся бизнес-процессы и рост объёма операций;
• интеграция с другими системами: совместимость с бухгалтерскими, CRM-системами, системами управления документооборотом и другими корпоративными приложениями;
• безопасность и надёжность: наличие сертификатов и лицензий, подтверждающих соответствие системы требованиям информационной безопасности, а также механизмы резервного копирования и восстановления данных;
• пользовательский интерфейс и удобство работы: интуитивно понятная система управления, наличие обучающих материалов и поддержки пользователей;
• техническая поддержка и обслуживание: условия предоставления обновлений, уровень квалификации поставщика услуг, наличие горячей линии и службы технической поддержки.

Окончательный выбор КБС должен базироваться на комплексном анализе всех вышеперечисленных аспектов с учётом стратегических целей банка, его текущего состояния и перспектив развития. Важно также провести пилотное тестирование или изучить опыт других банков, уже использующих аналогичные системы, чтобы оценить практическую эффективность и выявить возможные проблемы на этапе внедрения.

Кредитные банковские системы (КБС) играют ключевую роль в оптимизации кредитных процессов финансовых учреждений. Они позволяют повысить эффективность работы с кредитным портфелем, минимизировать риски и улучшить качество обслуживания клиентов. Среди основных преимуществ и выгод применения КБС можно выделить:

• Автоматизация процессов. . КБС автоматизируют рутинные операции, сокращая время обработки заявок и минимизируя вероятность человеческих ошибок, что повышает общую производительность кредитного отдела.

• Повышение точности оценки кредитоспособности. . Системы используют алгоритмы анализа данных для комплексной оценки заёмщиков, что позволяет более точно определять их кредитоспособность и снижать вероятность невыплаченных кредитов.

• Управление рисками в реальном времени. . КБС обеспечивают постоянный мониторинг кредитного портфеля и оперативно выявляют потенциальные риски, что даёт возможность своевременно принимать меры по их минимизации.

• Оптимизация формирования кредитных предложений. . Система анализирует данные о клиенте и рыночных условиях, позволяя формировать индивидуальные и конкурентоспособные кредитные предложения, что увеличивает шансы на одобрение заявок и повышает удовлетворённость клиентов.

• Соблюдение регуляторных требований. . КБС помогают банкам соответствовать требованиям регуляторов, автоматически отслеживая и фиксируя необходимые параметры и показатели, что снижает риск штрафов и других санкций.

• Улучшение мониторинга задолженности. . Системы обеспечивают непрерывный контроль над состоянием задолженности, позволяя оперативно выявлять просроченные платежи и принимать меры по их взысканию, что способствует поддержанию финансовой стабильности банка.

• Снижение операционных затрат. . Автоматизация процессов и повышение эффективности работы кредитного отдела приводят к сокращению операционных затрат, что положительно сказывается на общей рентабельности банка.

Системы выдачи кредитов

Системы выдачи кредитов (СВК, англ. Loans Issuing Systems, LI) — это автоматизированные платформы для оперативного оформления и выдачи кредитных продуктов клиентам банка, обеспечивающие соблюдение всех необходимых процедур и требований при проведении кредитных операций. Система осуществляет автоматизированную обработку кредитных заявок, формирование индивидуальных условий кредитования, подготовку документации и контроль выполнения договорных обязательств, гарантируя высокую скорость обслуживания клиентов при строгом соблюдении банковских регламентов и нормативных требований.

Системы ценообразования кредитов

Системы ценообразования кредитов (СЦК, англ. Loans Pricing Systems, LP) — это специализированные автоматизированные платформы для формирования оптимальных процентных ставок и условий кредитования, учитывающие множество факторов риска, рыночной конъюнктуры и клиентских характеристик в режиме реального времени. Система осуществляет комплексный анализ кредитоспособности заёмщиков, расчёт справедливой стоимости кредитных продуктов, моделирование различных сценариев ценообразования и обеспечивает гибкую настройку тарифных планов с учётом регуляторных требований и стратегии развития банка.

Системы обслуживания кредитов

Системы обслуживания кредитов (СОК, англ. Loan Service Systems, LS) — это комплексные автоматизированные платформы для управления жизненным циклом выданных кредитов, обеспечивающие полный спектр операций по сопровождению кредитных продуктов от момента выдачи до полного погашения. Система осуществляет мониторинг платежей, ведение кредитного досье, расчёт процентов и комиссий, управление просроченной задолженностью, формирование отчётности и обеспечивает соблюдение условий кредитных договоров при строгом контроле за соблюдением регуляторных требований и кредитных политик банка.

Цифровые платформы управления ипотекой

Цифровые платформы управления ипотекой (ЦПУИ, англ. Digital Mortgage Management Platforms, MM) — это комплексные автоматизированные системы для полного цикла ипотечного кредитования, обеспечивающие онлайн-подбор программ, оформление сделок и их сопровождение с использованием современных технологий электронного документооборота и цифровой идентификации клиентов. Платформа интегрирует процессы андеррайтинга, скоринга заёмщиков, формирования индивидуальных условий кредитования и электронной регистрации сделок, обеспечивая высокую скорость обработки заявок при строгом соблюдении регуляторных требований и защите персональных данных участников ипотечного процесса.

Классификатор программных продуктов Соваре определяет конкретные функциональные критерии для систем. Для того, чтобы быть представленными на рынке Кредитные банковские системы, системы должны иметь следующие функциональные возможности:

• оценка кредитоспособности заёмщиков на основе многофакторного анализа, включая обработку как количественных, так и качественных показателей,
• анализ кредитных рисков с применением моделей машинного обучения и статистических методов, позволяющих прогнозировать вероятность невозврата кредита,
• управление кредитным портфелем в режиме реального времени с возможностью динамической корректировки стратегии кредитования в зависимости от изменения рыночных условий и показателей портфеля,
• формирование индивидуальных кредитных предложений с учётом профиля заёмщика и его кредитной истории,
• мониторинг задолженности и расчёт финансовых показателей, включая автоматическое отслеживание платежей, просчётов и просрочек, а также расчёт ключевых финансовых метрик (например, коэффициента просроченной задолженности).

По аналитическим данным Соваре, в 2025 году на рынке кредитных банковских систем (КБС) можно ожидать усиления тенденций к интеграции передовых технологий для повышения эффективности и безопасности кредитных операций, углублённого применения методов машинного обучения и искусственного интеллекта для анализа больших объёмов данных, а также развития облачных решений и API-интерфейсов для обеспечения гибкости и масштабируемости систем.

• Развитие алгоритмов машинного обучения. Углублённое использование моделей машинного обучения для более точной оценки кредитоспособности заёмщиков и прогнозирования кредитных рисков на основе анализа исторических и текущих данных.

• Интеграция технологий больших данных. Применение инструментов обработки больших данных для анализа поведения заёмщиков, выявления скрытых закономерностей и тенденций, что позволит оптимизировать кредитные предложения и снизить риски.

• Усиление мер кибербезопасности. Внедрение современных криптографических методов и систем обнаружения аномалий для защиты данных и транзакций от киберугроз и несанкционированного доступа.

• Развитие облачных решений. Переход к облачным платформам для обеспечения высокой доступности, масштабируемости и гибкости КБС, снижения затрат на инфраструктуру и упрощения процесса обновления систем.

• Расширение использования API-интерфейсов. Разработка и внедрение API для интеграции КБС с другими корпоративными системами и внешними сервисами, что позволит улучшить обмен данными и повысить эффективность бизнес-процессов.

• Применение технологий блокчейн. Использование распределённых реестров для повышения прозрачности и надёжности кредитных операций, упрощения процессов верификации данных и снижения риска мошенничества.

• Автоматизация скоринга и принятия решений. Дальнейшая автоматизация процессов скоринга и принятия кредитных решений на основе алгоритмов искусственного интеллекта, что позволит ускорить обработку заявок и повысить точность оценки рисков.

Россия

FIS DSS, Abanking Кредитный конвейер