Системы выдачи кредитов

Системы выдачи кредитов (СВК, англ. Loans Issuing Systems, LI) — это автоматизированные платформы для оперативного оформления и выдачи кредитных продуктов клиентам банка, обеспечивающие соблюдение всех необходимых процедур и требований при проведении кредитных операций. Система осуществляет автоматизированную обработку кредитных заявок, формирование индивидуальных условий кредитования, подготовку документации и контроль выполнения договорных обязательств, гарантируя высокую скорость обслуживания клиентов при строгом соблюдении банковских регламентов и нормативных требований.

Выдача кредитов — это деятельность, связанная с предоставлением финансовых ресурсов заёмщикам на условиях возвратности, срочности и платности. Она включает в себя комплекс мероприятий по оценке кредитоспособности потенциальных заёмщиков, анализу их финансового состояния, формированию индивидуальных условий кредитования, оформлению необходимой документации, мониторингу исполнения договорных обязательств и обеспечению соблюдения банковских регламентов и нормативных требований. В процессе выдачи кредитов осуществляется балансировка между необходимостью привлечения клиентов и минимизацией рисков невозврата средств, что требует от кредитных организаций высокой квалификации персонала и применения современных технологий.

Ключевые аспекты данного процесса:

• оценка кредитоспособности заёмщиков,
• анализ финансового состояния потенциальных клиентов,
• формирование индивидуальных условий кредитования,
• обработка кредитных заявок,
• подготовка и оформление необходимой документации,
• мониторинг исполнения договорных обязательств,
• соблюдение банковских регламентов и нормативных требований,
• минимизация кредитных рисков.

Современные требования к скорости и качеству обслуживания клиентов, а также необходимость обработки больших объёмов данных делают применение цифровых (программных) решений в процессе выдачи кредитов крайне важным. Автоматизированные системы позволяют оптимизировать рабочие процессы, повысить точность расчётов, ускорить принятие решений и обеспечить высокий уровень соблюдения нормативных требований, что в конечном итоге способствует повышению эффективности и конкурентоспособности кредитных организаций.

Системы выдачи кредитов предназначены для автоматизации процессов оформления и выдачи кредитных продуктов клиентам банка. Они обеспечивают оперативное и эффективное осуществление кредитных операций с соблюдением всех необходимых процедур и нормативных требований, позволяют автоматизировать обработку кредитных заявок, формирование индивидуальных условий кредитования и подготовку необходимой документации, а также осуществлять контроль за выполнением договорных обязательств.

Функциональное предназначение систем выдачи кредитов заключается в повышении скорости и качества обслуживания клиентов при сохранении высокого уровня соблюдения банковских регламентов и нормативных требований. Такие системы способствуют оптимизации работы кредитного отдела, минимизации человеческого фактора и связанных с ним ошибок, а также обеспечивают стандартизацию и унификацию процессов выдачи кредитов, что в конечном итоге ведёт к повышению эффективности работы банка и улучшению клиентского опыта.

Системы выдачи кредитов в основном используют следующие группы пользователей:

• сотрудники кредитных отделов банков, которые занимаются обработкой заявок, формированием условий кредитования и подготовкой необходимой документации;
• менеджеры по работе с клиентами, которые консультируют заёмщиков, помогают заполнять заявки и информируют о статусе рассмотрения кредитных заявок;
• руководители подразделений банка, которые осуществляют контроль за соблюдением регламентов и нормативных требований при выдаче кредитов и анализируют эффективность работы системы;
• специалисты по риск-менеджменту, которые оценивают кредитные риски, анализируют данные о заёмщиках и формируют рекомендации по оптимизации условий кредитования;
• IT-специалисты банков, которые обеспечивают техническую поддержку системы, её обновление и интеграцию с другими информационными системами банка.

Администрирование

Возможность администрирования позволяет осуществлять настройку и управление функциональностью системы, а также управление учётными записями и правами доступа к системе.

Импорт/экспорт данных

Возможность импорта и/или экспорта данных в продукте позволяет загрузить данные из наиболее популярных файловых форматов или выгрузить рабочие данные в файл для дальнейшего использования в другом ПО.

Многопользовательский доступ

Возможность многопользовательской доступа в программную систему обеспечивает одновременную работу нескольких пользователей на одной базе данных под собственными учётными записями. Пользователи в этом случае могут иметь отличающиеся права доступа к данным и функциям программного обеспечения.

Наличие API

Часто при использовании современного делового программного обеспечения возникает потребность автоматической передачи данных из одного ПО в другое. Например, может быть полезно автоматически передавать данные из Системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) в Систему бухгалтерского учёта (БУ). Для обеспечения такого и подобных сопряжений программные системы оснащаются специальными Прикладными программными интерфейсами (англ. API, Application Programming Interface). С помощью таких API любые компетентные программисты смогут связать два программных продукта между собой для автоматического обмена информацией.

Отчётность и аналитика

Наличие у продукта функций подготовки отчётности и/или аналитики позволяют получать систематизированные и визуализированные данные из системы для последующего анализа и принятия решений на основе данных.

На основе своего экспертного мнения Соваре рекомендует наиболее внимательно подходить к выбору решения. При выборе программного продукта функционального класса Системы выдачи кредитов (СВК) необходимо учитывать ряд ключевых факторов, которые определят эффективность использования системы в конкретных бизнес-условиях. Важно оценить масштаб деятельности организации: для крупных банков с разветвлённой сетью филиалов потребуются СВК с высокой пропускной способностью и возможностями масштабирования, в то время как для небольших кредитных организаций могут быть достаточны более простые решения с ограниченным функционалом. Также следует проанализировать отраслевые требования и нормативные акты, регулирующие кредитную деятельность, — система должна обеспечивать соответствие всем актуальным банковским регламентам и требованиям надзорных органов, включая правила идентификации клиентов, защиты персональных данных и обеспечения информационной безопасности. Технические ограничения также играют важную роль: необходимо убедиться, что СВК совместима с существующей ИТ-инфраструктурой и корпоративными информационными системами, а также способна интегрироваться с внешними сервисами, например, с системами бюро кредитных историй и платёжными системами.

Ключевые аспекты при принятии решения:

• функциональность: наличие модулей для автоматизированной обработки кредитных заявок, формирования индивидуальных условий кредитования, подготовки документации и контроля выполнения договорных обязательств;
• возможности масштабирования: поддержка роста числа пользователей и объёма обрабатываемых данных без существенного снижения производительности;
• уровень безопасности: реализация механизмов защиты данных, соответствующих требованиям законодательства и отраслевых стандартов, включая шифрование информации, аутентификацию пользователей и аудит действий;
• совместимость и интеграция: возможность взаимодействия с существующими корпоративными системами (CRM, ERP и др.), а также с внешними сервисами и базами данных;
• пользовательский интерфейс: удобство и интуитивная понятность интерфейса для сотрудников, минимизация времени на обучение работе с системой;
• отчётность и аналитика: наличие инструментов для формирования отчётов по кредитным операциям, анализа портфеля кредитов и оценки рисков;
• поддержка и обслуживание: наличие документации, обучающих материалов и службы технической поддержки, возможность обновления системы и устранения уязвимостей.

Кроме того, стоит обратить внимание на репутацию разработчика и опыт внедрения системы в организациях со схожими бизнес-процессами. Необходимо провести пилотное тестирование или изучить результаты тестирования системы в аналогичных организациях, чтобы оценить её работоспособность и удобство использования в реальных условиях. Также важно учесть стоимость владения системой, включая не только лицензионные платежи, но и расходы на внедрение, настройку, обучение персонала и последующее техническое обслуживание.

Системы выдачи кредитов (СВК) представляют собой высокотехнологичные решения, которые существенно оптимизируют процессы кредитования в банковских и финансовых учреждениях. Их применение приносит ряд преимуществ, повышая эффективность работы и уровень удовлетворённости клиентов.

• Ускорение обработки заявок. СВК автоматизируют процесс анализа кредитных заявок, что позволяет сократить время от подачи заявки до одобрения кредита, повышая тем самым скорость обслуживания клиентов и их удовлетворённость.

• Повышение точности оценки кредитоспособности. Использование алгоритмов машинного обучения и анализа больших данных в СВК способствует более точной оценке финансового состояния заёмщиков и минимизации рисков невозврата кредитов.

• Снижение операционных затрат. Автоматизация рутинных процессов уменьшает потребность в ручном труде и снижает операционные расходы банка, оптимизируя штат сотрудников и повышая производительность труда.

• Соблюдение нормативных требований. СВК обеспечивают автоматическое соблюдение всех банковских регламентов и нормативных требований, что снижает риски юридических и регуляторных нарушений и штрафов.

• Персонализация кредитных предложений. Система позволяет формировать индивидуальные условия кредитования на основе анализа данных о клиенте, что повышает привлекательность предложений и способствует увеличению числа одобренных кредитов.

• Улучшение контроля над кредитными операциями. СВК обеспечивают непрерывный мониторинг выполнения договорных обязательств и состояния кредитного портфеля, что позволяет оперативно выявлять и устранять потенциальные проблемы.

• Интеграция с другими системами. СВК могут быть интегрированы с другими корпоративными информационными системами (например, с системами управления отношениями с клиентами), что обеспечивает более полное и всестороннее управление данными и процессами в банке.

Классификатор программных продуктов Соваре определяет конкретные функциональные критерии для систем. Для того, чтобы быть представленными на рынке Системы выдачи кредитов, системы должны иметь следующие функциональные возможности:

• автоматизированная обработка кредитных заявок с учётом заданных критериев и алгоритмов скоринга,
• формирование индивидуальных условий кредитования на основе анализа данных о клиенте и его кредитной истории,
• подготовка комплекта необходимой документации для оформления кредитных продуктов,
• контроль выполнения договорных обязательств и мониторинг состояния кредитных портфелей,
• обеспечение соблюдения банковских регламентов и нормативных требований при проведении кредитных операций.

По аналитическим данным Соваре, в 2025 году на рынке систем выдачи кредитов (СВК) можно ожидать усиления тенденций к интеграции передовых технологий, повышения уровня персонализации кредитных предложений, дальнейшего развития аналитических возможностей систем и усиления акцента на кибербезопасность. Среди ключевых трендов:

• Использование искусственного интеллекта и машинного обучения. СВК будут активнее применять алгоритмы ИИ для анализа кредитоспособности заёмщиков, прогнозирования рисков и автоматизации принятия решений, что позволит повысить точность оценки и сократить время обработки заявок.

• Персонализация кредитных продуктов. Системы будут предлагать более индивидуализированные условия кредитования на основе анализа больших данных о клиенте, его финансовом поведении и предпочтениях, что повысит удовлетворённость клиентов и лояльность к банку.

• Интеграция с системами больших данных (Big Data). СВК будут более тесно взаимодействовать с платформами обработки больших данных для получения расширенной информации о заёмщиках, тенденциях рынка и потенциальных рисках, что улучшит качество принимаемых решений.

• Развитие блокчейн-технологий в кредитовании. Применение распределённых реестров позволит повысить прозрачность и надёжность кредитных операций, упростить процесс верификации данных и снизить риски мошенничества.

• Усиление мер кибербезопасности. В условиях роста числа киберугроз СВК будут внедрять более совершенные системы защиты данных, использовать шифрование и многофакторную аутентификацию для обеспечения безопасности клиентской информации.

• Облачные решения и масштабируемость. СВК будут всё чаще базироваться на облачных платформах, что обеспечит гибкость, возможность быстрого масштабирования и снижение затрат на ИТ-инфраструктуру.

• Автоматизация документооборота и электронного взаимодействия. Системы будут обеспечивать более тесную интеграцию с электронными системами документооборота, государственными и коммерческими базами данных, что упростит процесс сбора информации и ускорит оформление кредитов.

Россия

FIS DSS, Abanking Кредитный конвейер