Российские Системы мобильного банковского обслуживания (М-ДБО)

Системы мобильного банковского обслуживания (МДБО, англ. Mobile Banking Service Systems, MBS) — это специализированные цифровые платформы в формате мобильных приложений, обеспечивающие клиентам доступ к полному спектру банковских услуг через смартфоны и планшеты с применением многофакторной аутентификации и современных протоколов безопасности. Система предоставляет функционал для проведения финансовых операций, управления счетами и картами, оплаты услуг, оформления кредитных продуктов и получения персонализированных банковских сервисов в режиме 24/7 при соблюдении требований информационной безопасности и нормативных актов регулятора.

Мобильное банковское обслуживание как деятельность представляет собой предоставление финансовых услуг клиентам посредством специализированных цифровых платформ в формате мобильных приложений. Оно позволяет пользователям осуществлять широкий спектр операций: от проверки баланса и управления банковскими счетами и картами до оплаты услуг, перевода средств, оформления кредитов и получения других банковских сервисов. Деятельность в сфере мобильного банковского обслуживания базируется на применении современных технологий обеспечения информационной безопасности, включая многофакторную аутентификацию и защищённые протоколы передачи данных, что гарантирует безопасность операций и соответствие нормативным требованиям регулятора.

Среди ключевых аспектов мобильного банковского обслуживания:

• доступность банковских услуг в режиме 24/7,
• удобство и простота использования мобильных приложений,
• возможность оперативного управления финансами,
• расширение клиентской базы за счёт удобства доступа к услугам,
• снижение затрат на обслуживание клиентов за счёт цифровизации процессов,
• повышение уровня удовлетворённости клиентов благодаря быстрому и удобному доступу к банковским сервисам.

Важную роль в развитии мобильного банковского обслуживания играют современные цифровые (программные) решения, которые позволяют оптимизировать процессы предоставления финансовых услуг, повышать их безопасность и улучшать пользовательский опыт. Эффективное применение таких решений способствует росту конкурентоспособности банков и расширению возможностей для клиентов.

Системы мобильного банковского обслуживания предназначены для обеспечения клиентам доступа к полному спектру банковских услуг в режиме 24/7 через мобильные устройства — смартфоны и планшеты. Они позволяют осуществлять финансовые операции, управлять счетами и платёжными картами, оплачивать различные услуги, оформлять кредитные продукты и получать персонализированные банковские сервисы, при этом обеспечивая высокий уровень защиты данных и соблюдение требований информационной безопасности и нормативных актов регулятора.

Функциональное предназначение систем мобильного банковского обслуживания заключается в оптимизации взаимодействия между банком и клиентами, повышении доступности и удобства использования банковских услуг, а также в расширении возможностей для предоставления персонализированных и инновационных финансовых сервисов. Такие системы способствуют снижению нагрузки на стационарные отделения банка и call-центры, позволяют сократить время обработки запросов и повысить общую эффективность обслуживания клиентов, что в свою очередь ведёт к улучшению качества клиентского опыта и росту лояльности к банку.

Системы мобильного банковского обслуживания в основном используют следующие группы пользователей:

• физические лица, которые нуждаются в удобном доступе к банковским услугам и предпочитают управлять своими финансами через мобильные устройства;
• индивидуальные предприниматели, которым требуется оперативный доступ к расчётным счетам, контролю за финансовыми потоками и осуществлению платежей;
• сотрудники компаний, использующие корпоративные банковские сервисы для осуществления рабочих транзакций и управления бизнес-расходами;
• клиенты банков, которые пользуются кредитными и депозитными продуктами и нуждаются в возможности отслеживать состояние своих счетов и оформлять новые финансовые продукты дистанционно;
• лица, регулярно оплачивающие различные услуги (коммунальные, телекоммуникационные и др.), которые ценят возможность быстрого и удобного проведения платежей через мобильное приложение.

Администрирование

Возможность администрирования позволяет осуществлять настройку и управление функциональностью системы, а также управление учётными записями и правами доступа к системе.

Импорт/экспорт данных

Возможность импорта и/или экспорта данных в продукте позволяет загрузить данные из наиболее популярных файловых форматов или выгрузить рабочие данные в файл для дальнейшего использования в другом ПО.

Многопользовательский доступ

Возможность многопользовательской доступа в программную систему обеспечивает одновременную работу нескольких пользователей на одной базе данных под собственными учётными записями. Пользователи в этом случае могут иметь отличающиеся права доступа к данным и функциям программного обеспечения.

Наличие API

Часто при использовании современного делового программного обеспечения возникает потребность автоматической передачи данных из одного ПО в другое. Например, может быть полезно автоматически передавать данные из Системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) в Систему бухгалтерского учёта (БУ). Для обеспечения такого и подобных сопряжений программные системы оснащаются специальными Прикладными программными интерфейсами (англ. API, Application Programming Interface). С помощью таких API любые компетентные программисты смогут связать два программных продукта между собой для автоматического обмена информацией.

Отчётность и аналитика

Наличие у продукта функций подготовки отчётности и/или аналитики позволяют получать систематизированные и визуализированные данные из системы для последующего анализа и принятия решений на основе данных.

При выборе программного продукта из функционального класса систем мобильного банковского обслуживания (МДБО) необходимо учитывать ряд ключевых факторов, которые определят пригодность системы для решения конкретных бизнес-задач. Важно оценить масштаб деятельности пользователя — для малого бизнеса могут быть достаточны базовые функции управления счетами и проведения платежей, тогда как крупным корпорациям потребуются расширенные возможности интеграции с ERP-системами, управленческим учётом и другими корпоративными информационными системами. Также следует проанализировать отраслевые требования и нормативные акты, регулирующие деятельность компании, — например, в финансовом секторе могут быть жёсткие требования к шифрованию данных и многофакторной аутентификации. Технические ограничения, такие как совместимость с мобильными операционными системами, поддержка определённых протоколов безопасности, требования к скорости работы и объёму обрабатываемых данных, также играют значительную роль. Не менее важно обратить внимание на уровень поддержки и обслуживания системы, наличие обновлений и возможности кастомизации под специфические нужды бизнеса.

Ключевые аспекты при принятии решения:

• соответствие функциональности системы текущим и перспективным бизнес-задачам (например, наличие инструментов для управления корпоративными картами, возможность массового выставления счетов, интеграция с системами электронного документооборота);
• поддержка необходимых стандартов безопасности и соответствия регуляторным требованиям (например, использование сертифицированных алгоритмов шифрования, соответствие требованиям к защите персональных данных);
• совместимость с используемыми в компании технологическими платформами и инфраструктурой (например, поддержка определённых версий операционных систем, возможность интеграции с существующими CRM и ERP-системами);
• наличие механизмов многофакторной аутентификации и защиты от несанкционированного доступа;
• возможности масштабирования системы в соответствии с ростом бизнеса;
• качество технической поддержки и скорость реагирования на инциденты;
• наличие документации и обучающих материалов для пользователей и IT-специалистов;
• прозрачность политики обновлений и доработок программного продукта.

Окончательный выбор системы мобильного банковского обслуживания должен базироваться на комплексном анализе всех вышеперечисленных факторов с учётом специфики бизнеса и его стратегических целей. Необходимо провести тестирование нескольких решений, чтобы оценить их удобство использования, производительность и надёжность в реальных рабочих условиях, а также рассмотреть возможность пилотного внедрения с ограниченным функционалом для проверки совместимости и эффективности системы перед полномасштабным развёртыванием.

Системы мобильного банковского обслуживания (МДБО) обеспечивают значительные преимущества для банков и их клиентов, повышая доступность и удобство финансовых услуг, оптимизируя операционные процессы и снижая издержки. Среди ключевых преимуществ можно выделить:

• Повышение доступности банковских услуг. Клиенты могут получать доступ к банковским сервисам в любое время и в любом месте, где есть интернет, что устраняет географические и временные ограничения.

• Упрощение взаимодействия с банком. МДБО позволяют совершать большинство операций без посещения отделения банка, что экономит время и силы клиентов и снижает нагрузку на персонал и инфраструктуру банка.

• Снижение операционных издержек. Автоматизация рутинных операций и минимизация необходимости в бумажных документах способствуют сокращению затрат на обслуживание клиентов и операционных расходов банка.

• Усиление безопасности финансовых операций. Применение многофакторной аутентификации и современных протоколов безопасности снижает риски мошенничества и несанкционированного доступа к счетам.

• Персонализация банковских сервисов. МДБО позволяют предлагать клиентам индивидуальные финансовые продукты и услуги на основе анализа их поведения и предпочтений, повышая лояльность и удовлетворённость клиентов.

• Увеличение скорости обработки запросов. Электронные операции обрабатываются быстрее, чем при традиционном обслуживании, что повышает удовлетворённость клиентов и эффективность работы банка.

• Расширение клиентской базы. Удобство и доступность мобильных банковских услуг привлекают новых клиентов, в том числе молодёжь и людей, предпочитающих цифровые каналы взаимодействия.

Для того, чтобы быть представленными на рынке Системы мобильного банковского обслуживания, системы должны иметь следующие функциональные возможности:

• проведение финансовых операций (переводы, платежи и т. д.),
• управление банковскими счетами и платёжными картами (просмотр баланса, настройка лимитов, блокировка/разблокировка карт),
• оплата различных услуг (коммунальные платежи, услуги связи, интернет и т. п.),
• оформление и управление кредитными и депозитными продуктами (подача заявок, мониторинг условий, расчёт платежей),
• получение персонализированных банковских сервисов (информирование о специальных предложениях, формирование индивидуальных финансовых рекомендаций).

В 2025 году на рынке систем мобильного банковского обслуживания (МДБО) можно ожидать усиления тенденций к интеграции передовых технологий для повышения удобства и безопасности пользователей, расширения возможностей персонализации сервисов, а также дальнейшего развития инструментов для бесконтактных и автоматизированных операций. Среди ключевых трендов:

• Биометрическая аутентификация. Углублённое применение мультибиометрических систем, включающих распознавание лица, голоса и других уникальных биологических характеристик пользователя для повышения уровня безопасности доступа к банковским услугам.

• Искусственный интеллект и машинное обучение. Развитие алгоритмов ИИ для анализа поведения пользователей, прогнозирования финансовых потребностей и предоставления персонализированных финансовых рекомендаций и сервисов.

• Блокчейн и распределённые реестры. Внедрение технологий блокчейн для обеспечения прозрачности и неизменности транзакций, повышения доверия пользователей к банковским системам и упрощения процессов верификации данных.

• Бесконтактные и автоматизированные платежи. Расширение возможностей для проведения платежей через NFC, QR-коды и другие технологии, минимизирующие необходимость ввода данных вручную и ускоряющие процесс оплаты.

• Интеграция с экосистемами финтеха. Тесная интеграция МДБО с платформами финтех-стартапов и другими финансовыми сервисами для расширения спектра доступных услуг и улучшения пользовательского опыта.

• Облачные технологии и микросервисная архитектура. Переход на облачные решения и микросервисную архитектуру для повышения масштабируемости, гибкости и надёжности систем, снижения затрат на инфраструктуру.

• Усиление защиты данных и кибербезопасности. Разработка и внедрение более совершенных механизмов защиты данных, включая шифрование, системы обнаружения и предотвращения вторжений, для защиты от киберугроз и соблюдения нормативных требований.

Россия

RS-Interbank: Mobile