Системы мобильного банковского обслуживания (М-ДБО)

Системы мобильного банковского обслуживания (МДБО, англ. Mobile Banking Service Systems, MBS) — это специализированные цифровые платформы в формате мобильных приложений, обеспечивающие клиентам доступ к полному спектру банковских услуг через смартфоны и планшеты с применением многофакторной аутентификации и современных протоколов безопасности. Система предоставляет функционал для проведения финансовых операций, управления счетами и картами, оплаты услуг, оформления кредитных продуктов и получения персонализированных банковских сервисов в режиме 24/7 при соблюдении требований информационной безопасности и нормативных актов регулятора.

Мобильное банковское обслуживание как деятельность представляет собой предоставление финансовых услуг клиентам посредством специализированных цифровых платформ в формате мобильных приложений. Оно позволяет пользователям осуществлять широкий спектр операций: от проверки баланса и управления банковскими счетами и картами до оплаты услуг, перевода средств, оформления кредитов и получения других банковских сервисов. Деятельность в сфере мобильного банковского обслуживания базируется на применении современных технологий обеспечения информационной безопасности, включая многофакторную аутентификацию и защищённые протоколы передачи данных, что гарантирует безопасность операций и соответствие нормативным требованиям регулятора.

Среди ключевых аспектов мобильного банковского обслуживания:

• доступность банковских услуг в режиме 24/7,
• удобство и простота использования мобильных приложений,
• возможность оперативного управления финансами,
• расширение клиентской базы за счёт удобства доступа к услугам,
• снижение затрат на обслуживание клиентов за счёт цифровизации процессов,
• повышение уровня удовлетворённости клиентов благодаря быстрому и удобному доступу к банковским сервисам.

Важную роль в развитии мобильного банковского обслуживания играют современные цифровые (программные) решения, которые позволяют оптимизировать процессы предоставления финансовых услуг, повышать их безопасность и улучшать пользовательский опыт. Эффективное применение таких решений способствует росту конкурентоспособности банков и расширению возможностей для клиентов.

Системы мобильного банковского обслуживания предназначены для обеспечения клиентам доступа к полному спектру банковских услуг в режиме 24/7 через мобильные устройства — смартфоны и планшеты. Они позволяют осуществлять финансовые операции, управлять счетами и платёжными картами, оплачивать различные услуги, оформлять кредитные продукты и получать персонализированные банковские сервисы, при этом обеспечивая высокий уровень защиты данных и соблюдение требований информационной безопасности и нормативных актов регулятора.

Функциональное предназначение систем мобильного банковского обслуживания заключается в оптимизации взаимодействия между банком и клиентами, повышении доступности и удобства использования банковских услуг, а также в расширении возможностей для предоставления персонализированных и инновационных финансовых сервисов. Такие системы способствуют снижению нагрузки на стационарные отделения банка и call-центры, позволяют сократить время обработки запросов и повысить общую эффективность обслуживания клиентов, что в свою очередь ведёт к улучшению качества клиентского опыта и росту лояльности к банку.

Системы мобильного банковского обслуживания в основном используют следующие группы пользователей:

• физические лица, которые нуждаются в удобном доступе к банковским услугам и предпочитают управлять своими финансами через мобильные устройства;
• индивидуальные предприниматели, которым требуется оперативный доступ к расчётным счетам, контролю за финансовыми потоками и осуществлению платежей;
• сотрудники компаний, использующие корпоративные банковские сервисы для осуществления рабочих транзакций и управления бизнес-расходами;
• клиенты банков, которые пользуются кредитными и депозитными продуктами и нуждаются в возможности отслеживать состояние своих счетов и оформлять новые финансовые продукты дистанционно;
• лица, регулярно оплачивающие различные услуги (коммунальные, телекоммуникационные и др.), которые ценят возможность быстрого и удобного проведения платежей через мобильное приложение.

Администрирование

Возможность администрирования позволяет осуществлять настройку и управление функциональностью системы, а также управление учётными записями и правами доступа к системе.

Импорт/экспорт данных

Возможность импорта и/или экспорта данных в продукте позволяет загрузить данные из наиболее популярных файловых форматов или выгрузить рабочие данные в файл для дальнейшего использования в другом ПО.

Многопользовательский доступ

Возможность многопользовательской доступа в программную систему обеспечивает одновременную работу нескольких пользователей на одной базе данных под собственными учётными записями. Пользователи в этом случае могут иметь отличающиеся права доступа к данным и функциям программного обеспечения.

Наличие API

Часто при использовании современного делового программного обеспечения возникает потребность автоматической передачи данных из одного ПО в другое. Например, может быть полезно автоматически передавать данные из Системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) в Систему бухгалтерского учёта (БУ). Для обеспечения такого и подобных сопряжений программные системы оснащаются специальными Прикладными программными интерфейсами (англ. API, Application Programming Interface). С помощью таких API любые компетентные программисты смогут связать два программных продукта между собой для автоматического обмена информацией.

Отчётность и аналитика

Наличие у продукта функций подготовки отчётности и/или аналитики позволяют получать систематизированные и визуализированные данные из системы для последующего анализа и принятия решений на основе данных.

На основе своего экспертного мнения Соваре рекомендует наиболее внимательно подходить к выбору решения. При выборе программного продукта из функционального класса систем мобильного банковского обслуживания (МДБО) необходимо учитывать ряд ключевых факторов, которые определят пригодность системы для решения конкретных бизнес-задач. Важно оценить масштаб деятельности пользователя — для малого бизнеса могут быть достаточны базовые функции управления счетами и проведения платежей, тогда как крупным корпорациям потребуются расширенные возможности интеграции с ERP-системами, управленческим учётом и другими корпоративными информационными системами. Также следует проанализировать отраслевые требования и нормативные акты, регулирующие деятельность компании, — например, в финансовом секторе могут быть жёсткие требования к шифрованию данных и многофакторной аутентификации. Технические ограничения, такие как совместимость с мобильными операционными системами, поддержка определённых протоколов безопасности, требования к скорости работы и объёму обрабатываемых данных, также играют значительную роль. Не менее важно обратить внимание на уровень поддержки и обслуживания системы, наличие обновлений и возможности кастомизации под специфические нужды бизнеса.

Ключевые аспекты при принятии решения:

• соответствие функциональности системы текущим и перспективным бизнес-задачам (например, наличие инструментов для управления корпоративными картами, возможность массового выставления счетов, интеграция с системами электронного документооборота);
• поддержка необходимых стандартов безопасности и соответствия регуляторным требованиям (например, использование сертифицированных алгоритмов шифрования, соответствие требованиям к защите персональных данных);
• совместимость с используемыми в компании технологическими платформами и инфраструктурой (например, поддержка определённых версий операционных систем, возможность интеграции с существующими CRM и ERP-системами);
• наличие механизмов многофакторной аутентификации и защиты от несанкционированного доступа;
• возможности масштабирования системы в соответствии с ростом бизнеса;
• качество технической поддержки и скорость реагирования на инциденты;
• наличие документации и обучающих материалов для пользователей и IT-специалистов;
• прозрачность политики обновлений и доработок программного продукта.

Окончательный выбор системы мобильного банковского обслуживания должен базироваться на комплексном анализе всех вышеперечисленных факторов с учётом специфики бизнеса и его стратегических целей. Необходимо провести тестирование нескольких решений, чтобы оценить их удобство использования, производительность и надёжность в реальных рабочих условиях, а также рассмотреть возможность пилотного внедрения с ограниченным функционалом для проверки совместимости и эффективности системы перед полномасштабным развёртыванием.

Системы мобильного банковского обслуживания (МДБО) обеспечивают значительные преимущества для банков и их клиентов, повышая доступность и удобство финансовых услуг, оптимизируя операционные процессы и снижая издержки. Среди ключевых преимуществ можно выделить:

• Повышение доступности банковских услуг. Клиенты могут получать доступ к банковским сервисам в любое время и в любом месте, где есть интернет, что устраняет географические и временные ограничения.

• Упрощение взаимодействия с банком. МДБО позволяют совершать большинство операций без посещения отделения банка, что экономит время и силы клиентов и снижает нагрузку на персонал и инфраструктуру банка.

• Снижение операционных издержек. Автоматизация рутинных операций и минимизация необходимости в бумажных документах способствуют сокращению затрат на обслуживание клиентов и операционных расходов банка.

• Усиление безопасности финансовых операций. Применение многофакторной аутентификации и современных протоколов безопасности снижает риски мошенничества и несанкционированного доступа к счетам.

• Персонализация банковских сервисов. МДБО позволяют предлагать клиентам индивидуальные финансовые продукты и услуги на основе анализа их поведения и предпочтений, повышая лояльность и удовлетворённость клиентов.

• Увеличение скорости обработки запросов. Электронные операции обрабатываются быстрее, чем при традиционном обслуживании, что повышает удовлетворённость клиентов и эффективность работы банка.

• Расширение клиентской базы. Удобство и доступность мобильных банковских услуг привлекают новых клиентов, в том числе молодёжь и людей, предпочитающих цифровые каналы взаимодействия.

Классификатор программных продуктов Соваре определяет конкретные функциональные критерии для систем. Для того, чтобы быть представленными на рынке Системы мобильного банковского обслуживания, системы должны иметь следующие функциональные возможности:

• проведение финансовых операций (переводы, платежи и т. д.),
• управление банковскими счетами и платёжными картами (просмотр баланса, настройка лимитов, блокировка/разблокировка карт),
• оплата различных услуг (коммунальные платежи, услуги связи, интернет и т. п.),
• оформление и управление кредитными и депозитными продуктами (подача заявок, мониторинг условий, расчёт платежей),
• получение персонализированных банковских сервисов (информирование о специальных предложениях, формирование индивидуальных финансовых рекомендаций).

По аналитическим данным Соваре, в 2025 году на рынке систем мобильного банковского обслуживания (МДБО) можно ожидать усиления тенденций к интеграции передовых технологий для повышения удобства и безопасности пользователей, расширения возможностей персонализации сервисов, а также дальнейшего развития инструментов для бесконтактных и автоматизированных операций. Среди ключевых трендов:

• Биометрическая аутентификация. Углублённое применение мультибиометрических систем, включающих распознавание лица, голоса и других уникальных биологических характеристик пользователя для повышения уровня безопасности доступа к банковским услугам.

• Искусственный интеллект и машинное обучение. Развитие алгоритмов ИИ для анализа поведения пользователей, прогнозирования финансовых потребностей и предоставления персонализированных финансовых рекомендаций и сервисов.

• Блокчейн и распределённые реестры. Внедрение технологий блокчейн для обеспечения прозрачности и неизменности транзакций, повышения доверия пользователей к банковским системам и упрощения процессов верификации данных.

• Бесконтактные и автоматизированные платежи. Расширение возможностей для проведения платежей через NFC, QR-коды и другие технологии, минимизирующие необходимость ввода данных вручную и ускоряющие процесс оплаты.

• Интеграция с экосистемами финтеха. Тесная интеграция МДБО с платформами финтех-стартапов и другими финансовыми сервисами для расширения спектра доступных услуг и улучшения пользовательского опыта.

• Облачные технологии и микросервисная архитектура. Переход на облачные решения и микросервисную архитектуру для повышения масштабируемости, гибкости и надёжности систем, снижения затрат на инфраструктуру.

• Усиление защиты данных и кибербезопасности. Разработка и внедрение более совершенных механизмов защиты данных, включая шифрование, системы обнаружения и предотвращения вторжений, для защиты от киберугроз и соблюдения нормативных требований.

Россия

RS-Interbank: Mobile