Системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО)

Системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО, англ. Remote Banking Service Systems, RBS) — это цифровые платформы для удалённого доступа клиентов к банковским услугам через защищённые каналы связи, обеспечивающие выполнение финансовых операций, управление счетами и получение сервисов в режиме 24/7 без посещения отделений. Система объединяет различные каналы взаимодействия и предоставляет полный спектр банковских услуг с соблюдением требований информационной безопасности и нормативных актов регулятора.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) как деятельность представляет собой комплекс мероприятий и технологических решений, направленных на обеспечение удалённого доступа клиентов к банковским услугам. ДБО позволяет осуществлять финансовые операции, управлять счетами, получать различные банковские сервисы без необходимости посещения отделений банка, обеспечивая при этом круглосуточный доступ и соблюдение требований информационной безопасности и нормативных актов регулятора.

Среди ключевых аспектов ДБО можно выделить:

• предоставление клиентам возможности выполнять финансовые операции удалённо,
• интеграцию различных каналов взаимодействия с банком (интернет-банкинг, мобильные приложения, SMS-информирование и др.),
• обеспечение защиты данных и транзакций,
• соответствие законодательным и регуляторным требованиям,
• оптимизацию операционных затрат банка и повышение удобства для клиентов.

Важную роль в реализации ДБО играют цифровые (программные) решения, которые обеспечивают функциональность и безопасность систем дистанционного банковского обслуживания. Они включают в себя комплексные платформы, объединяющие различные технологии и инструменты для эффективного взаимодействия банка с клиентами, а также механизмы мониторинга и управления рисками, связанными с удалённым доступом к финансовым услугам.

Системы дистанционного банковского обслуживания предназначены для обеспечения удалённого доступа клиентов к банковским услугам и выполнения финансовых операций без необходимости посещения отделений банка. Они позволяют осуществлять управление счетами, проводить платежи, контролировать движение средств, получать различные банковские сервисы и информацию о продуктах и услугах в режиме 24/7 через защищённые каналы связи, что существенно повышает доступность и удобство использования банковских услуг для клиентов.

Функциональное предназначение систем ДБО также заключается в интеграции различных каналов взаимодействия с клиентами — веб-интерфейсов, мобильных приложений, SMS- и USSD-сервисов, что обеспечивает мультиплатформенный доступ к банковским услугам. Кроме того, такие системы способствуют оптимизации работы банка за счёт снижения нагрузки на физические отделения и сотрудников, автоматизации рутинных операций и повышения эффективности обслуживания клиентов при соблюдении высоких стандартов информационной безопасности и соответствия нормативным требованиям регулятора.

Системы дистанционного банковского обслуживания в основном используют следующие группы пользователей:

• физические лица — клиенты банков, которые осуществляют управление личными счетами, проводят платежи, контролируют финансовые операции и получают банковские услуги без посещения отделений;
• юридические лица и индивидуальные предприниматели — для управления корпоративными счетами, осуществления расчётов с контрагентами, контроля финансовых потоков и автоматизации бухгалтерского учёта;
• сотрудники банков — для удалённого обслуживания клиентов, мониторинга операций, предоставления консультаций и решения технических вопросов в рамках рабочих обязанностей.

Администрирование

Возможность администрирования позволяет осуществлять настройку и управление функциональностью системы, а также управление учётными записями и правами доступа к системе.

Импорт/экспорт данных

Возможность импорта и/или экспорта данных в продукте позволяет загрузить данные из наиболее популярных файловых форматов или выгрузить рабочие данные в файл для дальнейшего использования в другом ПО.

Многопользовательский доступ

Возможность многопользовательской доступа в программную систему обеспечивает одновременную работу нескольких пользователей на одной базе данных под собственными учётными записями. Пользователи в этом случае могут иметь отличающиеся права доступа к данным и функциям программного обеспечения.

Наличие API

Часто при использовании современного делового программного обеспечения возникает потребность автоматической передачи данных из одного ПО в другое. Например, может быть полезно автоматически передавать данные из Системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) в Систему бухгалтерского учёта (БУ). Для обеспечения такого и подобных сопряжений программные системы оснащаются специальными Прикладными программными интерфейсами (англ. API, Application Programming Interface). С помощью таких API любые компетентные программисты смогут связать два программных продукта между собой для автоматического обмена информацией.

Отчётность и аналитика

Наличие у продукта функций подготовки отчётности и/или аналитики позволяют получать систематизированные и визуализированные данные из системы для последующего анализа и принятия решений на основе данных.

На основе своего экспертного мнения Соваре рекомендует наиболее внимательно подходить к выбору решения. При выборе программного продукта из функционального класса систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) необходимо учитывать ряд ключевых факторов, которые определят пригодность системы для решения конкретных бизнес-задач. Прежде всего, следует оценить масштаб деятельности организации: для крупных финансовых институтов с разветвлённой сетью филиалов и большим количеством клиентов потребуются системы с высокой производительностью и масштабируемостью, в то время как для небольших банков или кредитных организаций могут подойти более простые решения с ограниченным функционалом. Также важно учитывать отраслевые требования и нормативные акты, регулирующие деятельность банков, — система должна обеспечивать соответствие требованиям информационной безопасности, включая защиту персональных данных и финансовых транзакций, а также поддерживать необходимые стандарты аудита и отчётности. Технические ограничения, такие как совместимость с существующей ИТ-инфраструктурой, поддержка определённых операционных систем и браузеров, также играют важную роль. Кроме того, стоит обратить внимание на функциональность системы, включая возможности интеграции с другими корпоративными информационными системами, наличие мобильного приложения, поддержку различных каналов взаимодействия с клиентами (интернет-банк, мобильный банк, SMS-информирование), а также инструменты для персонализации пользовательского опыта и повышения уровня клиентского сервиса.

Ключевые аспекты при принятии решения:

• соответствие требованиям регулятора в области информационной безопасности и защиты данных;
• наличие механизмов аутентификации и авторизации с использованием современных криптографических методов;
• поддержка многофакторной аутентификации и других методов повышения безопасности пользовательских аккаунтов;
• возможность интеграции с системами антифрод-мониторинга и другими инструментами управления рисками;
• масштабируемость архитектуры системы и возможность расширения функционала без значительных затрат на модернизацию инфраструктуры;
• совместимость с существующими корпоративными системами (например, с системами управления взаимоотношениями с клиентами (CRM), системами управления бизнес-процессами (BPM));
• наличие API для интеграции с внешними сервисами и платформами;
• поддержка различных устройств и операционных систем, включая мобильные устройства и планшеты;
• наличие инструментов для аналитики пользовательского поведения и формирования отчётности;
• удобство и интуитивность пользовательского интерфейса, способствующие повышению лояльности клиентов.

Завершая рассмотрение ключевых аспектов выбора системы ДБО, необходимо подчеркнуть важность оценки не только технических и функциональных характеристик продукта, но и его способности адаптироваться к меняющимся бизнес-процессам и требованиям рынка. Система должна предоставлять возможности для гибкой настройки и модификации функционала, чтобы оперативно реагировать на новые тренды в банковской сфере и изменения в законодательстве, а также обеспечивать высокий уровень удовлетворённости клиентов за счёт качественного и удобного пользовательского опыта.

Системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) играют ключевую роль в современной финансовой сфере, существенно оптимизируя взаимодействие между банками и клиентами. Они позволяют повысить доступность банковских услуг, сократить операционные затраты и улучшить качество обслуживания. Среди основных преимуществ ДБО можно выделить:

• Повышение доступности банковских услуг. ДБО обеспечивает круглосуточный доступ к финансовым операциям и сервисам, что позволяет клиентам управлять своими счетами в любое удобное время без привязки к рабочему графику отделений банка.

• Снижение операционных затрат. Использование ДБО позволяет банку сократить расходы на содержание физических отделений и персонала, так как многие операции переводятся в цифровой формат, что снижает издержки на обслуживание клиентов.

• Улучшение качества обслуживания. Клиенты получают возможность быстро и удобно выполнять финансовые операции, отслеживать состояние счетов и получать консультации через различные каналы связи, что повышает их удовлетворённость услугами банка.

• Усиление информационной безопасности. Современные системы ДБО используют комплексные механизмы защиты данных и транзакций, что минимизирует риски мошенничества и утечки информации, обеспечивая надёжное хранение и передачу конфиденциальных сведений.

• Расширение клиентской базы. ДБО позволяет банку привлекать новых клиентов, в том числе из отдалённых регионов, так как устраняет географические барьеры и делает услуги доступными для более широкого круга пользователей.

• Автоматизация рутинных процессов. Системы ДБО автоматизируют выполнение стандартных операций, таких как переводы, оплата услуг, проверка баланса, что освобождает сотрудников банка от рутинной работы и позволяет им сосредоточиться на более сложных задачах.

• Интеграция с другими системами и сервисами. ДБО легко интегрируется с корпоративными информационными системами, платёжными системами и другими сервисами, что позволяет создавать комплексные решения для бизнеса и частных лиц, расширяя возможности для предоставления дополнительных услуг.

Системы специализированного дистанционного банковского обслуживания

Системы специализированного дистанционного банковского обслуживания (СДБО, англ. Special Remote Banking Service Systems, SRBS) — это адаптированные цифровые платформы для предоставления банковских услуг определённым категориям клиентов с учётом их специфических потребностей и требований к обслуживанию, включающие различные модификации стандартного ДБО. Система обеспечивает персонализированный доступ к банковским сервисам с расширенным функционалом, особыми условиями безопасности и дополнительными возможностями для отдельных групп пользователей (например, VIP-клиентов, несовершеннолетних, корпоративных клиентов с особыми требованиями), при этом соблюдая все нормативные требования и стандарты банковской безопасности.

Системы мобильного банковского обслуживания

Системы мобильного банковского обслуживания (МДБО, англ. Mobile Banking Service Systems, MBS) — это специализированные цифровые платформы в формате мобильных приложений, обеспечивающие клиентам доступ к полному спектру банковских услуг через смартфоны и планшеты с применением многофакторной аутентификации и современных протоколов безопасности. Система предоставляет функционал для проведения финансовых операций, управления счетами и картами, оплаты услуг, оформления кредитных продуктов и получения персонализированных банковских сервисов в режиме 24/7 при соблюдении требований информационной безопасности и нормативных актов регулятора.

Системы дистанционного банковского обслуживания юридических лиц

Системы дистанционного банковского обслуживания юридических лиц (ДБО-ЮЛ, англ. Corporate Remote Banking Service Systems, CRBS) — это специализированные комплексные платформы для удалённого управления финансовыми потоками и проведения банковских операций компаний и организаций через защищённые каналы связи с применением современных технологий шифрования и аутентификации. Система обеспечивает автоматизацию расчётных операций, формирование платёжной документации, ведение валютного контроля, получение аналитической отчётности и интеграцию с корпоративными информационными системами при строгом соблюдении требований информационной безопасности и нормативных актов регулятора.

Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц

Системы дистанционного банковского обслуживания физических лиц (ДБО-ФЛ, англ. Individual Remote Banking Service Systems, IRBS) — это комплексные цифровые платформы для удалённого управления личными финансами через защищённые каналы связи, обеспечивающие круглосуточный доступ к банковским услугам с применением многофакторной аутентификации и современных технологий шифрования данных. Система предоставляет широкий спектр возможностей: проведение платежей и переводов, управление банковскими продуктами, получение финансовой информации, оформление кредитных заявок и инвестиционных операций через различные каналы взаимодействия (интернет-банк, мобильное приложение, SMS-сервис) при строгом соблюдении требований информационной безопасности и нормативных актов регулятора.

Классификатор программных продуктов Соваре определяет конкретные функциональные критерии для систем. Для того, чтобы быть представленными на рынке Системы дистанционного банковского обслуживания, системы должны иметь следующие функциональные возможности:

• обеспечение удалённого доступа клиентов к банковским услугам через различные каналы связи (интернет-банк, мобильный банк, внешние API),
• выполнение финансовых операций (переводы, платежи, пополнение счетов и т. д.),
• управление банковскими счетами и продуктами (просмотр остатков, история операций, настройка параметров счетов),
• предоставление сервисов информационного характера (уведомления о операциях, курсы валют, информация о тарифах и продуктах банка),
• поддержка работы в режиме 24/7 для обеспечения непрерывного доступа к услугам.

Аналитическая компания Soware прогнозирует, что в 2026 году на рынке систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) продолжат развиваться тенденции, направленные на повышение безопасности, удобства и эффективности сервисов. Ожидается углубление интеграции передовых технологий, совершенствование существующих решений и появление инновационных подходов к предоставлению банковских услуг.

Ключевые тренды, влияющие в 2026 году на системы дистанционного банковского обслуживания и определяющие их развитие:

• Биометрическая аутентификация. Дальнейшее расширение применения мультифакторной биометрической аутентификации, включая внедрение более сложных методов распознавания биологических параметров, что позволит существенно снизить риски несанкционированного доступа и мошенничества.

• Искусственный интеллект и машинное обучение. Углублённое использование алгоритмов ИИ для анализа поведенческих паттернов пользователей, прогнозирования финансовых потребностей, выявления мошеннических операций и формирования персонализированных финансовых предложений на основе больших данных.

• Открытый банкинг. Расширение экосистемы открытого банкинга за счёт развития стандартизированных API-интерфейсов, что обеспечит более тесную интеграцию банковских сервисов с внешними платформами и повысит удобство для клиентов и партнёров.

• Блокчейн-технологии. Расширение применения распределённых реестров не только для транзакций, но и для других аспектов банковской деятельности, например, для хранения и верификации клиентских данных, что повысит общий уровень доверия и безопасности.

• Облачные решения. Продолжение перехода на облачные платформы с целью обеспечения высокой масштабируемости и гибкости систем ДБО, снижения операционных затрат и ускорения внедрения новых сервисов.

• Кросс-платформенность и мобильность. Разработка всё более универсальных решений, обеспечивающих бесшовный доступ к банковским услугам с любых устройств и операционных систем, что повысит доступность сервисов для широкой аудитории.

• Защита данных. Внедрение новых криптографических методов и комплексных систем защиты данных, соответствующих актуальным международным стандартам, для обеспечения конфиденциальности и целостности информации в условиях растущих киберугроз.

Россия

RS-Interbank: Kids, RS-Interbank: PWA, RS-Interbank: Mobile, БИФИТ iBank, RS-Interbank: Self, RS-Interbank: Corporate, RS-Interbank: Retail, isFront