Российские Платежные банковские системы (ПБС)

Платежные банковские системы (ПБС, англ. Bank Payment Transactions Management Systems, BPTM) — это программно-технические комплексы, обеспечивающие обработку, маршрутизацию и контроль денежных переводов между участниками платёжной системы в режиме реального времени. Система гарантирует безопасность, надёжность и соответствие нормативным требованиям при проведении всех видов банковских платежей.

Управление банковскими платёжными операциями — это комплекс мероприятий и технологических процессов, направленных на обеспечение бесперебойной и безопасной обработки денежных переводов между участниками платёжной системы. Данная деятельность включает в себя не только непосредственную обработку транзакций, но и их маршрутизацию, контроль за соответствием нормативным требованиям, обеспечение защиты данных и предотвращение мошеннических операций. Эффективность управления платёжными операциями напрямую влияет на стабильность финансовой системы и доверие клиентов к банковским учреждениям.

Ключевые аспекты данного процесса:

• обработка и маршрутизация платёжных транзакций в режиме реального времени,
• контроль за соответствием операций нормативным и регуляторным требованиям,
• обеспечение безопасности данных и защиты от несанкционированного доступа,
• мониторинг и анализ подозрительных операций для предотвращения мошенничества,
• интеграция с другими информационными системами банка и внешними платёжными системами,
• формирование отчётности и аналитика по проведённым операциям.

Современные тенденции развития финансового сектора требуют применения передовых цифровых (программных) решений, которые позволят повысить скорость и надёжность обработки платежей, минимизировать риски и оптимизировать операционные затраты. Программно-технические комплексы, включая платёжные банковские системы, становятся ключевым инструментом для реализации этих задач, обеспечивая высокий уровень автоматизации и контроля над всеми аспектами платёжной деятельности.

Платёжные банковские системы предназначены для обеспечения обработки, маршрутизации и контроля денежных переводов между участниками платёжной системы в режиме реального времени. Они служат ключевым звеном в инфраструктуре финансовых учреждений, позволяя осуществлять быстрое и безопасное перемещение денежных средств, и обеспечивают эффективное взаимодействие между различными банковскими и финансовыми институтами.

Функциональное предназначение платёжных банковских систем также включает обеспечение высокого уровня безопасности и надёжности проводимых операций, соблюдение нормативных и регуляторных требований, минимизацию рисков мошенничества и технических сбоев. Системы реализуют комплексные механизмы аутентификации, шифрования данных и контроля целостности транзакций, что позволяет гарантировать сохранность и конфиденциальность финансовой информации, а также бесперебойность работы платёжной инфраструктуры.

Платёжные банковские системы в основном используют следующие группы пользователей:

• кредитные организации и банки, которые осуществляют обработку и маршрутизацию платёжных транзакций своих клиентов;
• клиринговые центры и расчётные палаты, обеспечивающие взаиморасчёты между участниками платёжной системы;
• корпоративные клиенты — юридические лица, использующие системы для осуществления массовых платежей, управления финансовыми потоками и автоматизации расчётов с контрагентами;
• государственные учреждения и органы власти, применяющие платёжные системы для осуществления бюджетных платежей, социальных выплат и других финансовых операций;
• платёжные агрегаторы и сервисы электронных платежей, которые интегрируются с банковскими системами для предоставления своих услуг конечным пользователям.

Администрирование

Возможность администрирования позволяет осуществлять настройку и управление функциональностью системы, а также управление учётными записями и правами доступа к системе.

Импорт/экспорт данных

Возможность импорта и/или экспорта данных в продукте позволяет загрузить данные из наиболее популярных файловых форматов или выгрузить рабочие данные в файл для дальнейшего использования в другом ПО.

Многопользовательский доступ

Возможность многопользовательской доступа в программную систему обеспечивает одновременную работу нескольких пользователей на одной базе данных под собственными учётными записями. Пользователи в этом случае могут иметь отличающиеся права доступа к данным и функциям программного обеспечения.

Наличие API

Часто при использовании современного делового программного обеспечения возникает потребность автоматической передачи данных из одного ПО в другое. Например, может быть полезно автоматически передавать данные из Системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM) в Систему бухгалтерского учёта (БУ). Для обеспечения такого и подобных сопряжений программные системы оснащаются специальными Прикладными программными интерфейсами (англ. API, Application Programming Interface). С помощью таких API любые компетентные программисты смогут связать два программных продукта между собой для автоматического обмена информацией.

Отчётность и аналитика

Наличие у продукта функций подготовки отчётности и/или аналитики позволяют получать систематизированные и визуализированные данные из системы для последующего анализа и принятия решений на основе данных.

На основе своего экспертного мнения Соваре рекомендует наиболее внимательно подходить к выбору решения. При выборе программного продукта из функционального класса платёжных банковских систем (ПБС) необходимо учитывать ряд ключевых факторов, которые определят пригодность системы для решения конкретных бизнес-задач. Прежде всего, следует оценить масштаб деятельности организации: для крупных финансовых институтов потребуется система с высокой пропускной способностью и возможностью обработки большого объёма транзакций в реальном времени, тогда как для небольших организаций может быть достаточно более простого решения с меньшим количеством функциональных модулей. Также важно учитывать отраслевые требования и нормативные акты, регулирующие деятельность в сфере платежей, — система должна поддерживать актуальные стандарты безопасности данных, соответствовать требованиям к защите информации и обеспечивать соблюдение законодательства о банковской деятельности. Не менее значимы технические ограничения: необходимо проанализировать совместимость системы с существующей ИТ-инфраструктурой, требования к аппаратным ресурсам и возможности интеграции с другими корпоративными системами.

Ключевые аспекты при принятии решения:

• совместимость с текущей ИТ-инфраструктурой (поддержка используемых операционных систем, СУБД, сетевых протоколов);
• возможности масштабирования системы (добавление модулей, увеличение количества обрабатываемых транзакций, расширение числа пользователей);
• наличие механизмов обеспечения безопасности и защиты данных (шифрование транзакций, аутентификация пользователей, защита от несанкционированного доступа);
• поддержка стандартов и протоколов платёжных систем (например, SWIFT, ISO 20022 и других);
• соответствие требованиям регуляторов и отраслевым стандартам (например, требованиям к защите персональных данных, стандартам PCI DSS);
• наличие функций для мониторинга и аудита транзакций, формирования отчётности;
• возможности интеграции с другими системами (CRM, ERP, системами управления рисками и комплаенс);
• поддержка различных видов платежей и валют;
• наличие средств для обеспечения отказоустойчивости и резервного копирования данных.

После анализа перечисленных факторов следует провести пилотное тестирование или запросить демонстрацию системы, чтобы оценить её удобство использования, скорость работы и соответствие заявленным характеристикам. Также целесообразно изучить отзывы других организаций, уже использующих рассматриваемую ПБС, и оценить уровень технической поддержки и сопровождения, который поставщик предоставляет своим клиентам.

Платёжные банковские системы (ПБС) играют ключевую роль в современной финансовой инфраструктуре, обеспечивая эффективное и безопасное проведение банковских операций. Их применение приносит ряд существенных преимуществ и выгод:

• Ускорение обработки платежей. ПБС позволяют осуществлять обработку и маршрутизацию платежей в режиме реального времени, что существенно сокращает время ожидания и повышает оперативность финансовых операций.

• Повышение надёжности транзакций. Системы обеспечивают высокий уровень надёжности и стабильности работы, минимизируя вероятность технических сбоев и ошибок при проведении платежей.

• Усиление безопасности данных. ПБС реализуют комплексные меры защиты информации, включая шифрование данных и многофакторную аутентификацию, что снижает риски мошенничества и утечки конфиденциальной информации.

• Соответствие нормативным требованиям. Системы разработаны с учётом действующих законодательных и регуляторных требований, что позволяет финансовым учреждениям избегать правовых рисков и санкций.

• Оптимизация операционных затрат. Автоматизация процессов обработки платежей снижает необходимость в ручном вмешательстве, что приводит к сокращению трудозатрат и операционных расходов.

• Улучшение клиентского опыта. Быстрое и надёжное проведение платежей повышает удовлетворённость клиентов, способствует укреплению их лояльности и улучшению репутации финансового учреждения.

• Расширение возможностей для интеграции. ПБС легко интегрируются с другими корпоративными информационными системами и внешними сервисами, что позволяет создавать более гибкие и масштабируемые финансовые решения.

Классификатор программных продуктов Соваре определяет конкретные функциональные критерии для систем. Для того, чтобы быть представленными на рынке Платёжные банковские системы, системы должны иметь следующие функциональные возможности:

• обработка платёжных транзакций в режиме реального времени,
• маршрутизация платежей между участниками платёжной системы,
• контроль за соответствием проводимых операций нормативным требованиям и стандартам,
• обеспечение целостности и непротиворечивости данных о платёжных операциях,
• автоматическое управление статусами платежей и их учёт в системе.

По аналитическим данным Соваре, в 2025 году на рынке платёжных банковских систем (ПБС) можно ожидать усиления тенденций к интеграции передовых технологий для повышения эффективности, безопасности и удобства использования систем. Среди ключевых трендов выделяются:

• Развитие блокчейн-технологий. Применение распределённых реестров для обеспечения прозрачности и неизменности данных о транзакциях, что повысит доверие участников платёжной системы и снизит риски мошенничества.

• Расширение использования искусственного интеллекта. Внедрение алгоритмов машинного обучения для анализа поведения пользователей, выявления аномалий в транзакциях и предотвращения финансовых преступлений.

• Биометрическая аутентификация. Углублённое применение биометрических данных (отпечатки пальцев, распознавание лица) для идентификации пользователей и повышения уровня безопасности доступа к платёжным сервисам.

• Интеграция с системами открытого банкинга. Развитие API для обмена данными с другими финансовыми институтами и сервисами, что позволит создавать более гибкие и персонализированные финансовые решения для клиентов.

• Квантовые вычисления. Перспективное использование квантовых технологий для шифрования и защиты данных, что обеспечит новый уровень безопасности платёжных систем перед лицом современных киберугроз.

• Бесконтактные и мобильные платежи. Дальнейшее развитие технологий бесконтактных платежей, включая использование мобильных устройств и носимых гаджетов, что сделает проведение транзакций ещё более удобным и доступным.

• Соответствие международным стандартам кибербезопасности. Усиление требований к защите данных и внедрение передовых решений для соответствия глобальным стандартам безопасности, что станет ключевым фактором конкурентоспособности ПБС.

Россия

RS-Pay